3。3 个人信用评估

个人信用评估是采用科学合理的方法,综合评价个人信用的过程。主要评估与个人信用相关的历史行为数据和现有的行为数据,是信用可以发挥经济服务能力的关键。个人信用评估的整个过程可分为以下三个步骤:客观、公正、全面的个人信用相关数据的考察。这些数据不仅覆盖以前的信用行为,还款历史和道德诚信水平,还包括现有资产、收入、职业等,使用科学的个人信用评价方法,综合评估上述数据,得到可靠的评估结果。个人信用评估作为个人信用的载体存储,并提供给经济交易双方,促进经济活动的发生。

3。3。1 P2P网络信贷中的个人信用评估

网络信贷个人信用评估和传统的个人信用评估既有联系也有区别。传统的个人信用评价模型和方法是网络信贷个人信用评估的基础。然而,由于不同的时代背景下,信息技术的快速发展给了信用评价新的方法。个人信用评估需要通过信息技术在互联网获取所有数据, 通过智能控制的手段实现对评估环节的自动控制，高效、客观、公正、全面的给出个人信用评估报告

3。3。2 个人信用评估方法：

3。3。2。1 P2P平台个人信用评估方法

（1）国外P2P平台个人信用评估方法

在国外,网络信贷平台在评估过程中的信用风险时,主要参照现有的P2P平台信息,借款人的社区信息和信用评估机构出具的评估报告。同时,建议资金借出者完全分散投资以避免风险。评估的步骤如下:首先,借贷双方在借贷平台注册，成为合法用户,从而被授予相关的借款或贷款权限。

第二,借方真实填写贷款申请, P2P网络借贷平台审核，综合计算出个人的信用评估得分和评价等级,给出相应的个人信用评估报告。最后在网站上公开相关的信息,方便查询。

第三,美国作为世界金融、信用体系最发达的国家,人们之间的信任程度非常高,违约成本是非常高的。因此,P2P网络信贷平台可以根据借方社会关系综合判断信用情况。

第四,美国,个人信用评估已经非常成熟,人民信用意识很高,国家个人信用体系是完善的。在美国通用的FICO分数合理的反映个人信用,网贷公司可以直接参考。

第五,分散投资。为了防止贷方资金大量损失， P2P网络信贷平台为了分散风险通常建议贷方分散投资。

(2)国内P2P网络信贷平台的个人信用评估方法

国内P2P行业个人信用评估过程由P2P公司自己评定。我国比较成熟的P2P网络信贷公司个人信用评估的评估指标明细如下表所示：

P2P网贷平台 评估类目 评估指标

人人贷 基本信息 个人详细信息，工作信息

必要信用认证 身份证认证，工作认证，收入认证，央行信用报告认证

可选信用认证 房产认证，构成证明，，居住地证明，视频认证，实地考察认证，学历认证，技术职称认证，手机认证，结婚证明，微博认证

人人贷记录 还清笔数，逾期次数，严重逾期次数

红岭创投 身份信息 身份证，户口本

社会关系 其它联系人，住址证明，手机清单

工作关系 个人劳动合同，名片，工作证，社保信息

征信资料 人民银行征信资料，鹏元征信报告