8。4  加强信息系统的支持，保障网络安全 13

总 结 14

参考文献 15

致 谢 16

1。引言

   从2013年到2016年，互联网金融成功完成了从兴起到成熟的过渡期，这样的发展是符合时代发展要求的。随着互联网技术的发展和移动通讯设备的普及，互联网金融产品呈现多元化发展。传统金融行业有一个特点，就是收益高，风险高，收益低，风险也低：要么就是资金灵活低，要么是门槛高。而互联网金融成功吸引了投资者的眼球，就是以它的灵活度成为社会的新宠。在经济快速发展的时代，越来越多的用户是有投资意愿的，用户的购买力也是参差不齐。互联网金融产品有余额宝、理财通、P2P、众筹融资，拍拍贷等，这些产品各有优劣，投资用户根据自己的需要去选择。如今，互联网金融行业已经进入成熟阶段，但是就拿余额宝来说，它在发展中也存在一定的问题，文章中通过介绍余额宝的发展现状，然后分析余额宝有哪些问题，最后给出互联网金融产品的发展建议。论文网

2。文献综述

互联网金融产品以它的方便、快捷的优势得到广大的群体的认同，在我国市场上发展迅速。关于互联网金融这个新生事物，国内学者也展开了大量的研究与讨论。杜永红（2015）通过大数据这个资源，快速获取有价值的信息以支持商业决策，进一步推动金融业的发展，利用大数据可逐步解决金融格局演变、信用评估、风险防控、信息安全等一系列措施。金熙（2015）以SWOT分析法来分析互联网金融发展的优劣势，其在发展中面临的机会和威胁等，综合实际情况提出未来互联网金融的具体发展战略。王丹丹（2015）表示互联网金融作为一种新的支付结算、资金融通的模式，并没有改变传统金融的功能，只不过是一种运作模式的改变，大大提高资金融通的效率。叶芬芬（2014）认为互联网金融产生和发展有其深厚的理论基础和现实基础。刘倩（2015）拿互联网金融与传统金融行业进行比较，针对互联网金融行业出现的问题给出意见。李欣（2015）表示互联网金融以其独特的优势掀起金融行业风暴，给传统金融行业带来理论生和模式上的冲击，加速金融脱媒的过程。王婉恬（2014）从互联网金融角度出发，对如今的发展、风险、监管等方面进行分析。刘春林（2014）从基于第三方支付、互联网基金、众筹等金融商业模式考察我国互联网金融的发展现状。王传惠，王传玉（2016）以2014年到2015年上半年的数据分析，余额宝发展速度令人咋舌，绝大多数人喜欢这个软件，并为它的较高利息所吸引。

3   互联网金融的介绍

3。1 互联网金融发展背景

互联网金融发展是与互联网技术发展以及服务草根文化密不可分的，银行在互联网时代对大多数草根的服务是不到位的，但是这种情况是可以理解的。银行做的小微金融是投入产出比效率很低的业务。相对来说，接大企业的单子会比接小微企业的利润更高，显然，银行在对待小微金融上显得力不从心。虽然每个人都有一定的理财意愿，但是却没有足够可支配收入去买银行以万元为起点的金融产品。针对这一点，互联网金融产品是有很大的市场可以挖掘的，聚沙成塔，规模不容小觑。文献综述

另一方面，众所周知，在银行办理业务手续繁杂，候时较长，这给客户带来很大的不便。但是困于没有其他途径可以来办理相关业务，客户也只能接受这个事实。商业银行是追逐利益的行业，它时而只为垄断利益而不顾迎合政府政策，导致金融市场乱象重生。这是政府相当苦恼的一件事情。