2  P2P网络贷款的发展现状

我国P2P网络贷款起步比较早，从2007年到2016年十年期间，P2P网络贷款发展迅速，具体来说我国P2P网络贷款发展有以下几个特点：

2。1  规模发展速度快

2005年在英国成立的ZOPA是全世界上第一家P2P网贷公司，2006年美国Prosper公司也成为美国第一家P2P网络贷款公司，标志的P2P网贷在美国市场的出现，2007年我国第一家P2P网络借贷企业拍拍网在上海落户[3]。从表1可知，从市场规模上看，2012之前全国P2P网络借贷仅仅只有30多亿的市场规模，但到2015年的时侯，市场规模已超过9000亿元，四年时间增长了300多倍，仅落后于美国；从P2P网贷平台数量上看，在2012年之前我国只有趋趋50家P2P网络借贷公司，到2015年就已经达到2596家；而投资人数也从2012年前的2。8万人增长到了2015年的586万人[4]。与此同时，因为P2P网络借贷的利率比银行的存款利率高，2012到2015年P2P网络借贷的综合利率都保持在20%左右，而银行的活期存款利率一直在3%左右，5年期定存利率也没有超过5%。而且自从2008年金融危机以后，我国的股市萎靡不振，导致广大老百姓手里的的空闲资金找不到投资的方向。除此之外，普通老百姓想要从传统市场上融资比较困难，所以P2P网络借贷以其高收益率、灵活性和门槛不高等优势吸引广大了投资者和筹资者的青睐。论文网

表1 近几年中国P2P平台增长情况

时间 成交量

（亿 元） 运营平台数量（家） 贷款余额

（亿元） 当期投资人数（万人） 当期借款人数（万人）

数据来源：网贷之家2015年12月统计数据

2。2  期限短，以小额贷款为主

P2P网络贷款平台平均每笔贷款金额都比较小，而且借款期限也比较短。见图1，2012年之前我国P2P网络借贷的平均借款期限是6。9个月，2012年是5。98个月，2013年是4。72个月，2014年是6。12个月，2015年是6。81个月，五年平均借款期限为6。108个月，期限比较短。与此同时，P2P网络借贷的金额较小，绝大多数P2P网络借贷的借款额都不高于10万元[5]，属于小额贷款。在P2P网贷平台上贷款的客户，以小微企业、创业者、农民经营者为主。此外，P2P网络借贷的借款周期短，通常经营性贷款不能超过1年，其他消费性贷款最多也不能超过5年，绝大多数的贷款都在一年之内，最少的就7天[6]。 

图1 2012年前-2015年P2P网络借贷平均借款期限

数据来源：网贷之家www。wangdaizhijia。com

以陆金所为例，2011年9月陆金所在上海注册成立，是我国成立时间较早，规模较大的P2P网贷企业之一。在2015年4月23日到2015年5月23日的三十天交易日中，有将近30000个客户从陆金所网贷公司申请贷款，每笔贷款平均贷款额为4。05万元，平均贷款期限为5。04个月[7]。这是因为陆金所得主要贷款客户是小微企业、 大学生创业者和种植业农户，他们对于资金的需求不高，而且投资人普遍希望尽早还贷，这样利息还的少，所以P2P网络借贷平台的平均借款周期短，借款金额比较低。

2。3  业务主要集中在沿海地区

我国东南沿海地区科学技术发达、网络技术先进、金融基础设施发达，市场上面资金需求量大，所以我国东南沿海地区P2P网络贷款公司比较多。但随着互联网不断发展，内地基础设施的不断完善，如湖南、四川、云南等省份的P2P网络借贷企业也慢慢多起来了。见表3，全国2596家P2P网络借贷平台中沿海地区的广东有467家，浙江有300家，北京有302家，上海有213家，江苏有132家，这五个地区的P2P网络借贷公司加起来就有1414家，占到全国P2P网络借贷公司总数的54。4%[8]。内陆省份P2P发展数量迅速。