2  文献综述

3  我国互联网金融发展现状

互联网金融是指传统金融机构及互联网企业借助互联网技术与信息通信技术完成资金融通、支付以及相关信息服务的网络金融模式。互联网金融以互联网为平台，借助大数据和云计算，结合传统金融业，为客户提供一个安全、便捷、灵活的金融平台。随着互联网的发展以及其在金融领域的渗透，互联网金融已经在我国蓬勃兴起。现阶段，我国互联网金融发展过程中先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P平台、众筹和互联网理财等五种网络金融模式。这些不同的模式分别担负着不同的金融功能，替代传统金融的部分业务，渗透到金融业的各个部门。

传统金融业务的网络化就是指各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过在网上建立银行、证券和保险平台实现网上转账、投资理财、资金借贷、证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行签约，为买方和卖方提供的信用增强，在银行的直接支付环节中增加中介，在通过第三方支付平台交易时，买方选购商品，将款项不直接打给卖方而是付给中介，中介通知卖家发货，买方收到商品后，通知付款，中介将款项转至卖家账户，2015年第三方移动支付市场规模为9。31万亿元，其中支付宝以66。3%份额居首，财付通为18。29%次之，拉卡拉、易宝支付、块钱均超过2%，平安付、享乐支付、连连支付相对较低。P2P平台是一种把线下业务搬到线上，这个平台撮合借贷双方的资金的融通，有借款需要的一方把自身的项目和借款计划发送给P2P平台，平台根据借款方的业务可行性、信用评级、借款规模审核借款的偿还能力并允许借款方的借贷信息发布在网络借贷公司的网站，2015年P2P平台的交易规模为9750亿元，以拍拍贷、人人贷、点融网等为主。众筹即大众筹资，有创造能力但缺乏资金的人通过在众筹平台上发布项目，获得众筹平台会员的关注，通过团购或是预购的方式购买产品或是创意，为项目的发起提供资金支持，资金支持者获得相应的回报，回报可能是分红等资金形式，也可能是产品等实物、服务或媒体形式，亦或是股权形式等。利用此方式，小微经营者或创作个体只要其产品受到众筹会员的喜爱和关注，很容易获得项目启动的第一笔资金，2015年底众筹商务达500家，全年交易规模约为200亿元。互联网理财是指投资者通过互联网的平台购买理财产品以实现资金增值的行为，如具有发行标准化合约的金融机构如基金管理公司、信托公司等，互联网理财产品既余额宝出现之后，涌向出越来越多的类似理财产品，其发展之快、发展之大，是令人咋舌的。本文以P2P平台为例，对P2P平台的运作模式、交易规模、所占优势以及存在的问题进行分析研究。

4  我国P2P网络借贷平台发展状况

4。1  P2P平台的概况

P2P网络借贷平台是英文peer-to-peer lending翻译而来，是指一个或者多个个体通过互联网将资金借给其他个体并从中获得利息的过程。P2P网络借贷起源于英国，自引进中国以来，P2P金融已经成为我国互联网金融的重要组成部分。P2P网络借贷平台的融资对象一般为中小企业、工薪阶级、学生、农业生产者等，为他们提供小额贷款。2007年，我国第一家P2P网络借贷平台拍拍贷在中国上海成立，拉开了我国网络借贷的序幕，据网贷通眼数据研究院的不完全统计，至2016年1月31日，我国已有3932家P2P网络平台，我国主要P2P网络借贷平台见表1。