（二） 国内外研究现状

（三） 研究内容与方法

国内对P2P借贷起步就相对国外就要迟缓，相关的研究也就没有国外的多。国内平台的风控体系还不够完善，很多应该披露的内部信息如平台的财务报表等都没有进行公示，而且没有专门设立的法律法规对这个行业进行硬性规定和约束，导致了这个行业虽然发展的速度十分迅猛，但是在发展之中暴露出太多的问题，致使出借人和平台的资金安全无法得到有效保障，造成了很大的资金流失，也让这个行业没能在十分健康和有序的大环境中进行更深一步的长足发展。基于这些问题，本文主要选取了四个国内较为知名的P2P网贷平台，通过网上收集其所存在的优势和劣势以及有关数据，对其进行比对分析。得出相应结论后，对目前国内P2P网贷平台所存在的风控体系不健全、相关法律法规缺失和征信体系不完善等问题提出一些对策和建议。

本文在对此课题的研究过程中，主要用了以下两种方法：文献综述

①问卷调查法：通过问卷调查的方式，了解国内对借贷需求比较强烈的人群在对平台选择和对平台的评价等方面行为，反映出平台所存在的潜在问题。以此来提出一些相应的解决对策和建议。

②文献研究法：充分利用国内外专家学者对此问题的相关研究文献和资料，对国内现今该行业所存在的问题进行分析和归纳，提出相关的应对措施和解决方法。

③对比分析法：通过比对四个较为有名的网贷平台的优缺点，来分析并得出，国内大多数平台现今所存在的问题，提出一些有针对性的意见。

二、P2P网络借贷的定义特征及运营模式

（一） P2P网络借贷的定义和特征

P2P 网络贷款是通过网上的平台将小额闲散资金进行集中利用，能够让借款人如需得到借款的一种商业运作模式，通俗的说，就是通过让一个有实力和信用的机构充当第三方，促成借贷。第三方或者中介机构要负责了解并考察借款方的收入情况、职业情景和资金管理能力等，并从中收取一部分的合理费用。当今互联网技术发展迅猛，P2P 网络贷款也在技术的革新下飞速发展起来，数量和规模等都有了质的变化。正因为有了P2P的出现，也着实解决了原来很多小微企业很难从银行获得贷款的难题，小微企业不是没有信用，只是很多银行缺乏小微企业的信用情况，而且一些小微企业属于初创期，还未有信用报告等条件。P2P的出现，解决了这些小微企业发展过程中的重大问题，真正为他们提供了一条便捷的融资渠道。而且P2P 网络贷款的利率通常都是稍微比银行存款利率多一些，比高利贷少一些。

P2P 网络贷款与传统金融机构的不同之处表现在以下几点：（1）网络贷款大多为小型企业或个体提供资金。传统的银行等金融机构的资金可以为几乎所有的市民、商业机构、政府机构或者其他社会机构和社会团体提供贷款服务，而 P2P 网络贷款多数是由个人提供较小的金额。（2）需要贷款的大多数都是一些小微企业和个体经商户等。跟以前的资金需求者不同，P2P 网款的需求者大多为小企业主或需要解决小额资金问题的个体，这些借款人均有一个显著的特点就是他们无法提供足够的抵押物等有价值物品，也因此无法从从银行等金融机构得到借款。（3）P2P 网络贷款一般为借款额小并且期限短的贷款。P2P 网络贷款的贷款金额一般从几百元到二三十万元不等，贷款时间一般为一个月到一年不等。相对优点就是 P2P 网络贷款一般都是分为几个月进行多期分期付款，而不像以前是到期一次还本付息的模式。（4）借款主要用于初创小型企业运作或者个人周转。P2P 网络贷款的资金主要用在以下两个方面：一方面为个人用借款进行学习、旅游，购物或款项周转等，而另一方面是小微企业由于前期资金相对不够充足，用借款在创业等过程中进行资金的补充。（5）由借贷双方对贷款利率一起进行商讨并做决定。P2P 网络贷款是由借贷双方进行商榷而定，借款者按照自己的资金量和抗风险能力，选择理想的利率开展自己的理性投资，而借款人要按照自己的实际借款情况和能够承受的借款利率进行借款。P2P 网络贷款利率通常都不会比银行的贷款利率低，但也不会比高利贷高。（6）从有无抵押物来看，P2P是无抵押物的信用贷款。多数情况下，在我国进行银行贷款都要有抵押物，并且贷款人的抵押物的价值需要在借款金额的70%以上，但 P2P 网络贷款一般情况下是不需要自己需求人进行抵押物品的操作，纯粹只是一种基于个人信用的贷款。来;自]优Y尔E论L文W网www.youerw.com +QQ752018766-