（二） P2P网络借贷的运营模式

1、 无抵押无担保模式（以“拍拍贷”为例）

拍拍贷是国内首家无抵押无担保的线上交易平台。拍拍贷的运作模式（如图2。1）可以说是十分典型的P2P线上借贷了，平台的运作模式其实是一个征信体系的建立与完善，平台通过收集借款人的历史成交信息等综合因素来判断这个借款人是否有资质进行借款，而想要出借的借款人也可以通过对该借款人的历史成交信息以及其他基本必要信息对此借款人进行考察，以此来决定是否要把资金出借给这个借款人。平台就仅仅是一个三方平台，收入主要靠服务费的赚取和充值以及体现的手续费赚取。平台主要通过线上审核方式对客户提供的资料进行人工审核，以此来确定该用户的资料是否准确无误。对于预期处理的方式，拍拍贷也有自己的运作模式。她会根据不同的预期时间，用不同的方法。如果预期超过80天，那么该借款人的信息就会被平台放在公示栏进行警示，并且主动联系借款人，如果还是联系不到的话，拍拍贷就会走法律程序了，通过法律手段来要回出借人的资金，以此保障出借人的合法权益。当然，并不是所有的款项都能通过法律手段追回，有的追不回来的话，拍拍贷会用自己的保证金来弥补出借人的损失，当然，对于出借人的资质要求也就相对较高，达不到他们平台所求的几点必要因素是无法取得赔偿款的。其实，这种方式也是合理的，毕竟它不是一个慈善机构，是一个商业机构，需要确保自己的营收。拍拍贷以其独特的运作方式很快被大众所熟知和认可，也迎来了很多客户群体的加入，让更多的借贷双方都得到了需求上的满足。拍拍贷之所以成功的占领了市场先机与几个关键的因素是分不开的：第一点就是出借双方能够相对自由的选择，出借人可以根据借款人的各个重要信息决定是否要进行出借。第二点就是借款人不需要一次性还清所有贷款，而是分期进行，这样大大减轻了借款人的还款压力，也避免了不必要的信用分损失，能够在下次借款时更快的接到款项。第三点就是拍拍贷的信用审核机制不同于以往的银行等机构。他引用了借款人的社会因素和历史借款记录等条目，确保了出借人的资金安全，有效的规避了风险。虽然有点不少，但是拍拍贷的缺点也是显而易见的。第一点就是拍拍贷的网站做的并不好，有点像山寨网站，不像是一个能够投入五千万本金的大公司做出来的。第二点就是拍拍贷的借款资金额度都不大，一般都控制在一万四千元之内，虽然资金量小，但是这样更加鼓励了大家对自己手中的闲散资金进行投资。但大额资金的需求用户就无法得到需求满足，如果需要借大额资金，那么就需要进行多个标的的借款，增加了借款的成本。第三点就是拍拍的用户全部都是线上的，我们无法真正确定他们提供的资料到底审核程度如何，如果审核的人工工作没有做好，那么出借人的资金安全就无法得到有效保障。就个人而言，我并不会在拍拍贷上进行理财和投资。第四点就是虽然拍拍贷有风控措施，但是获取到的信息还不够完整，无法保证获取信息的准确性。第五点就是拍拍贷无法从银行查询到用户的征信信息，那么只是依靠那些信息，出借人的资金安全怎样能够得到确实的保障。最重要一点其实是虽然拍拍贷可以对失信人员进行名单曝光和法律诉讼，但是如果都不行，你又不满足他的赔偿标准，你的出借资金怎么保障，到头来还是要自己进行承担。