2  P2P网络金融概述

2．1  定义

P2P是Peer to Peer的简称，是一种需要借助互联网技术进行资金合理配置的新型的借贷模式，旨在将投资者的闲置资金通过P2P网贷平台借给有融资需求的借款者（主要是中小企业），并获得一定收益。它的运作流程大概分以下几步，首先是借款人和出借人在第三方P2P平台注册成为用户，经过一系列审核通过后，双方可以在平台上发布消息，借款人可以与有闲置资金的投资者接触，投资者也可以主动了解自己感兴趣的投资项目，在双方都同意的情况下，平台再次进行审核批准，然后会给借款人发放贷款，借款人要在约定的期限内还给投资者约定的本息。遇到借款额度较大的项目，出借人也可以与其他投资者合作进行多人投标以分散风险。借贷双方通过对借贷利率、借款期限等方面进行分析比较，选择最优合作伙伴。由此可见，P2P网络借贷只需要借助互联网技术便可进行，省去了传统借贷模式繁琐复杂的过程，为中小企业小额融资开辟了新道路。

2．2  特点

    P2P网络金融之所以快速发展并被大众接纳，在金融市场占据一席之地，是因为它有不同于传统借贷方式的一些突出特点。

2。2。1  借助于互联网技术

传统民间借贷与P2P网络借贷这种新模式最明显的不同就是后者几乎完全依赖于互联网技术进行，借款人与出借人的账号注册、发布消息、达成协议、信息查询、款项归还等所有过程的顺利进行都离不开互联网技术，P2P网络金融作为互联网金融的模式之一，它的火热发展离不开互联网技术的飞速发展的影响。P2P网络金融日后的推广与发展仍旧依赖于互联网技术的进步。

2。2。2  门槛低

门槛低包括两方面的含义。一方面是说P2P平台的设立门槛低，手续简便，只需建立起一个网站，制作借贷双方登陆的界面和一些基本的功能，然后去工商部门注册，就可以使用了。这相对于传统的线下借贷平台繁琐的创立过程和前期准备，具有十足的优势。另一方面是说借款人和出借人进入平台的门槛低，有些平台出借人最低可投资几百元，所以参与主体就很广泛，学生、工薪阶层或者企业都可以将闲置资金外借，获得高于市场利率的回报；对于借款人的情况也并没有特别明确严格的界定，双方借贷资金完全靠个人信用，不需要任何抵押，所以很多不能借助传统借贷模式融资的中小企业可以在P2P网贷中满足企业发展的资金需求。低门槛为资金供求双方提供了更好的更便利的配置资金的方法，但是这也是平台的风险所在，在后文的风险分析中会详细描述。

2。2。3  环节少、借贷便利

通过传统的借贷模式向银行借款时，不仅需要提供很多资料供银行审批，而且还需要进行一定的资产抵押，并且银行为企业提供的贷款额度也是有限的。有些企业规模太小，资质达不到贷款要求，P2P网贷平台的出现解决了这些中小企业融资难的问题。通过P2P网贷平台借款人和投资人可以相互了解对方的基本资料与信用情况，达成协议之后，出借人可以随时在平台上了解融资进度、资金去向、还款情况等，十分高效便捷。论文网

2。2。4  分散风险、获利多

投资者在P2P网贷平台进行投资时，可以结合自身情况将闲置资金分成几份，分别投资于不同期限的不同借款人，这样做可以大大的降低风险，对于借款人来说，也可以向不同的投资人借款，规避风险。而且P2P网络金融一般要求借款人按月还本息，这样平台就可以及时发现还款有问题的借款人，就能很好地做出应对措施减少损失，而传统的借贷方式一般是约定一个固定的期限，到期还本付息，在控制风险方面不够灵活。另外，P2P网络金融可以为借贷双方带来很大的收益。对投资者来说，在P2P网络平台进行投资可以得到比银行存款高几倍的利息回报，选择性很多，自由度很大；对借款人来说，他们得到了传统借贷模式不能提供给他们的资金流，解决了企业资金流动问题，帮助企业正常运转，这也是一种收益。这种互利共赢的特点使得P2P网络金融应运而生并得以迅速发展。