2．3  分类

    随着P2P网络金融行业的不断发展与壮大，创业者在借鉴国内外成功案例的经验基础上，也逐步研究摸索适应我国国情的P2P网络借贷模式。根据P2P网贷公司的业务范围可以将融资平台大致分为纯中介型平台、担保型平台、金融中介型平台、资本融资型平台、线上线下结合型平台和公益型平台。虽然不足以概括P2P网贷的所有业务类型，但是还是具有一定的参考意义。

2。3。1  纯中介型平台

    纯中介型平台是指借款人与出借人不需要进行抵押和保证，采用竞标的方式选择借贷双方。需要资金的人可以根据自己的可承受的利息选择提供资金的出借人，出借人根据对资金需求者的风险评估选择合适的借款人，而提供服务的网络借贷平台只充当中介者，承担的风险较低。平台仅仅是一个信息中介，不为投资者的收益和承担的风险作保证。因此，一旦出现违约情况，需要出借人自己承担风险。拍拍贷是我国首家P2P小额无担保网络借贷平台，也是我国P2P网贷发展的主流模式。它既不发放贷款也会吸收储蓄，只是作为一个中介平台。

2。3。2  担保型平台

担保型平台是指P2P网贷平台通过引入担保机制来降低出借人可能遭受的投资损失风险。不仅帮助借贷双方商讨借款期限、利率、额度等细节，还对借贷过程进行监督，对借款人的还款能力、信用情况进行分析，帮助投资者收回款项，当出现违约时，借款方可以从平台本身或者第三方担保机构获得本金保证。陆金所、有利网等就是这种模式，不仅提供交易平台，还提供担保。

2。3。3  金融中介型平台

这种类型的融资平台是将出借人的资金按照期限和金额进行拆分，打包成类似于银行理财产品类的固定收益类型的产品，然后再将其出售给借款人。这种类型的平台从法律的角度看具有非法集资的嫌疑，但是由于融资需求巨大，加上金融改革的推动，也得以应运而生，很多大型的P2P网贷公司都涉及这方面的业务，比如人人贷、陆金所等。

2。3。4  资本融资型平台

有些企业的融资需求巨大，投资标的可以进行拆分、转让和分红，这种融资模式可以看做是一种中小企业的民间IPO形式。投资者可以在平台上出售手中的股份，进行股权交易。比较有名的是轰动一时的由红岭创投推出的“阳光贷”和“成长贷”。

2。3。5  线上线下结合型平台

线上线下结合型平台，顾名思义，除了有线上平台，还有与传统借贷类似模式的线下公司，借款人与出借人可以面对面了解相关信息，借款人需要提供抵押担保。2006年在北京成立的宜信就是一家集线上线下于一体的P2P网贷平台。它的贷款流程如图3。1所示。     

图2。1  宜信借款人借款流程

2。3。6  公益型平台

公益型平台不同于上面几类，是非盈利性平台。在国内主要是为了帮助有资金需求的农民提供农业生产性贷款，带动农村事业发展。该平台的优点是平台与贷款者双方承担的风险都较低，并且能够为农业的发展提供大量的资金。宜农贷是国内典型的公益型P2P网络借贷平台，它通过与农村扶贫性质的农村小额贷款机构(简称MFI，microfinance institutions)建立合作。由MFI先借款给资金需求者，再将借款人的详细信息放在宜农贷的平台。爱心出借人在平台上浏览借款人信息筛选出符合其条件的资金需求者，由此获得债权。出借人还可以通过此平台查看借款人的还款情况。出借人从借款人那里得到的还款，可以通过再次出借给新的借款者或者提取现金，实现资金和爱心的循环。 文献综述