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一、研究目的
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随着国内金融市场的发展和国民消费意识的提高，信用卡市场快速增长，据中国人民银行的数据显示，截至2014年末，全国信用卡累计发卡4.55亿张，较上年末增长16.45%；人均持有信用卡0.32张，较上年末增长17.24%；信用卡授信总额为5.60万亿元，同比增长22.50%，授信使用率达41.69%。信用卡业务作为各家商业银行及第三方支付机构、互联网金融企业等重点关注的领域，市场竞争日趋激烈和复杂。近年来，由于互联网技术在金融业深入应用，特别是智能终端和移动通讯技术的发展，加速了金融服务与互联网应用的融合，为信用卡的产品创新、服务创新提供了广阔的空间，互联网公司、支付企业的加入，也为信用卡市场发展增添了活力。信用卡互联网支付用户数量与交易规模增速明显，金融服务模式更加多样化，从网络办卡、网络查询、网上消费支付、网上分期、网上还款，到信用卡掌上APP、微信银行等，互联网已经应用到客户用卡的各个环节，并依托大数据、云计算将信用卡分散的客户触点与集中的后台运营有机结合起来。互联网时代来临，信用卡市场未来的发展面临着新的机遇，然而，互联网时代下，交易环境更加复杂，数据信息安全问题使得信用卡欺诈风险激增，针对信用卡的违法犯罪活动也呈现增多的趋势，信用卡产业健康发展道路上的隐患不断，互联网时代下信用卡业务的信用风险防控面临着新的挑战。随着互联网时代的到来，信用风险隐患加深，一方面互联网支付等创新业务拓展了传统银行卡支付的敏感信息范畴，如手机号码、网站用户名、登录密码、验证码等；另一方面，信用卡支付从金融专用网络走向开放的互联网络，客户数据、支付信息更易受到攻击和窃取，一旦出现网络安全事件，对发卡银行的威胁将难以估量。互联网时代下，以账户支付为基础，以互联网为依托，犯罪分子采取的信用卡欺诈手段及行为更为隐蔽，其识别与侦破更具难度，破坏力更大，信用卡业务的信用风险加大，严重扰乱了信用卡市场秩序，阻碍了我国信用卡市场的健康发展。由此可见，随着互联网的不断发展，对信用卡业务的信用风险管理的挑战与要求也日益增多。 信用卡业务的信用风险对发卡银行、持卡人、金融秩序和社会信用环境造成了严重不良的影响，首先对发卡银行而言，银行遭受坏账损失的机率加大，经营利润减少，资产受到损失，资金运营效率下降；其次对持卡人而言，可能承担信用卡高昂的透支利息、罚息和滞纳金，在个人征信系统中产生不良信用记录，给今后个人申请银行贷款和享用信贷服务带来不利影响；再次，对金融秩序而言，借助互联网技术进行的新型信用卡犯罪更具隐蔽性，破坏面更广，助长信用卡欺诈等金融犯罪的发生，扰乱社会正常的经济和金融秩序；最后，对社会信用环境而言，良好的诚信氛围被打破，失信活动的一再发生，消磨守信者的信心，混乱了社会信用道德的评价标准，不利于促进社会信用体系建设的发展。总之，互联网时代下信用卡业务的信用风险对发卡银行、持卡人、正常的金融秩序和良好的社会信用环境造成不良影响，需要得到重视并进行有效的防控与管理。4620
信用卡业务的可持续发展，迫切需要信用卡业务的信用风险得到有效管理，而互联网时代下，面对日益复杂的交易环境，如何打破传统商业银行思文，对信用卡业务的信用风险进行有效管理，对信用卡业务健康长远发展有重大意义，这也是本论文进行研究的重要依据及研究目的。
二、研究意义
本文将系统地对互联网环境下的银行信用卡业务进行信用风险管理创新的相关内容进行阐述，在国内外研究的基础而进行系统分析，并对现阶段我国信用卡业务发展当中所处的市场环境、政策环境、信用环境进行深入剖析，同时充分地对我国的现实情况进行考虑，对信用风险的管理创新进行较深入研究，加上将广发信用卡中心作为创新的先进案例进行分析，用此来对信用卡中心信用风险管理的创新实践活动进行指导。所以，本文的研究内容是极具现实和理论意义的，主要体现在以下几点：