3。4 分业经营管理

分业经营不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。另外分业监管运行体系也面临着一些问题，比如在股市场外配资活动中，银监会、证监会虽然都参与了监督和管理，可因为没有进行有效的交流和合作，造成了重要信息的封闭，也不能形成管理的合力。根据以上分析我们可以得出，在金融业不断发展改革的过程中，分业监管模式逐渐落后，甚至扰乱了社会金融秩序。而且由于监管部门互相的分歧，让被监管范围倍感压力，进而走进迷茫和无能为力的尴尬境地。

3。5 小银行市场定位不准确

我们所说的市场定位，它的含义就是让商业银行对自身有正确的判断，并明确自己应当为客户提供什么样的信贷产品这一过程。这可以加强客户对银行的了解，在他们心中树立良好的，可靠的信贷关系的形象。在经济“三期叠加”新常态的形势下，县域经济开始走向调整和适应阶段。因为农村金融机构是一个地方性的金融机构，其自身的定位和地位与其它机构有很大差异，所以难以及时对新常态的变化和溢出效应做出正确反映，并且尚未具备风险转移的能力，更不具备改革创新的能力，在面临经济新常态的时候显得力不从心。 

而不良贷款骤然增加、各项存款不增反降，受到经济新常态的影响，一些客户形成不良贷款，当初项目评估良好的行业，在国家政策调整的档口，遭遇霜冻，这是小银行面临的挑战。

3。6 不合理的国有银行组织结构

内部机构依据产品和业务种类建立，对业务流程的设计工作过于细致，对许多不必要的环节进行管理，造成了业务同质化，行事效率低下等问题；机构设置行政化，加大了负担；内部部门分工不明，职能重叠。外部机构大部分采用总分行制，国有银行机构所设层次过多，缺乏正确的业务布局；管理成本过高；缺少统一支付结算体系；各项业务的布局和经营范围有交叉的部分，造成了银行之间恶性竞争。

4 国内外商业银行的对比

表1 2015年花旗银行与农业银行主要财务数据

2015年财务报表部分数据 花旗银行（单位：百万美元） 农业银行（单位：万元）

总资产 1,734,553。00 1,779,139,300。00

总负债 1,511,461。00 1,657,950,800。00

所有者权益 223,092。00 121,188,500。00

营业利润 24,826。00 23,287,100。00

净利润 17,072。00 18,077,400。00

基本每股权益 5。41 0。55

经营净现金流 -7,093。00 82,034,800

投资净现金流 61,713。00 -76,769,400

融资净现金流 -64,773。00 2,324,600

表2  2015年花旗银行与农业银行主要财务指标

指标 花旗银行 农业银行论文网

资产负债率