5．1 银行贷款总量增长过快 12

5．2 银行贷款的行业集中度偏高 12

5．3 银行贷款的地区集中度偏高 13

6 应对我国银行存贷款结构变化以提高银行经营效益的策略 13

6．1 负债业务方面：严格存款成本管理，降低经营成本 13

6．2 资产业务方面：提高信贷质量，实现信贷资产高效运营 14

结 语 16

参考文献 17

致 谢 18

2

1 引言

从银行自身内部经营状况来看，传统的管理模式已经不适应新的经营环境。虽然银行系统会制定相当完善的银行贷款规则来界定和追究贷款中间环节主要责任人责任，但这样的规则并不能够对具体的贷款业务办理人进行明确的责任界定和追究。大多数银行对于客户风险分析和把握，在很大程度上都依赖于客户经理。由于各种因素的限制，客户经理很难与企业高层管理人员的直接接触，这就导致客户经理不能够及时的掌握企业重大经营决策的变化。因此，新的经济环境下决定了银行必须积极主动地进行存贷款结构的优化，实现存贷款业务增长方式的新转变。来自优I尔Y论S文C网WWw.YoueRw.com 加QQ7520~18766

在此背景下，如何优化存贷款结构，改进存贷款质量，是银行提高存贷款管理水平，增强核心竞争力，保持效益持续增长的重要途径。

存贷款结构优化决策，是在综合考虑存贷款经营风险和收益的前提下，从众多的存贷款对象中选择一组合适的贷款对象的过程。从理论上讲，存贷款结构优化是当前改善银行资产质量，防范贷款风险的迫切要求。目前银行存贷款结构的研究还主要单独地将存款结构优化和贷款结构优化分成两个独立的板块来进行，缺少将两者相互联系相互统一进行研究。

从实践上讲，银行存贷款结构优化的策略选择不仅对银行具有重要的意义，对其他银行的发展战略选择也具有一定的参考意义。选择近几年银行存贷款结构问题进行系统分析，总结出其中存在的一些典型问题，并给出对策，也能为其他银行存贷款结构的优化提供可供参考的案例，为推动整个银行业实现更好的发展，进而推动国家产业结构和经济结构的发展提供借鉴。

由此可见，根据外部经营环境变化，不断调整和优化贷款结构，对确保收入持续增长，防控贷款经营风险，保持合理的流动性具有十分重要的意义，它有助于银行在坚持安全性、流动性、效益性三者平衡统一的前提下，提高资源配置效率，保持稳健和持续的发展。

2 银行存贷款结构的基本理论

2．1 银行存贷款结构理论

吸收存款、发放贷款是银行的两项主要业务。对银行而言，存款业务既是主要的资金来源，也是其主要的负债业务；贷款又是银行的一项重要职能和资产业务，是银行的盈利方式和生存手段，所以对于银行对存贷款结构优化问题的分析，