3．2 金融机构之间的竞争加剧

近年来，金融机构之间竞争的加剧导致银行负债结构的变化。银行为了同共他金融机构竞争，采取了一系列措施，以达到保护自己已经占有的市场份额的目的，从而使其负债结构发生变化。

3．3 利率波动较大，多次调息

我国银行存款的利率自1980年以来多次调整，图1是我国1年期贷款基准利率的变化情况，可见利率变化的频繁程度。基准利率调整导致定期储蓄利率提高，活期存款利率降低。利率调整所构成的逆反差，加剧了银行的定期储蓄与活期储蓄的比例差距，这必将导致居民普遍倾向于定期储蓄（即利率较高的一种储蓄的方式）。

图1我国基准利率变数据来源：嘉实基金数据库。

3．4 新技术在银行领域的应用文献综述

新技术尤其是计算机技术在银行业的应用，大大方便了客户的存款和提款，加快了资金的划拨，促进了存款服务的自动化，同时还降低了巨额支付准备金的作用，使得银行有能力将更多的资金用于贷款，以获得更多的收益。

3．5 通货膨胀的影响

在通货膨胀的前提条件下，存款利率就有了名义利率和实际利率的区别。当存款利率高于通货膨胀率时，存款货币才会增值；当存款利率等于通货膨胀率时，存款货币只能保值；当存款货币低于通货膨胀率时，存款货币就会贬值。而银行的利率是考虑了通货膨胀率以后的利率（即：名义利率=实际利率+通货膨胀率），所以，在一般情况下，存款者为了保值和增值，必然要将持有的货币存入定期储蓄存款账户，或购买收益率较高的其他金融资产。因此，通货膨胀也是影响银行存款负债的原因之一。

3．6 传统消费观念的转变

一个国家居民的消费传统也会影响该国银行的负债结构。我国居民的传统理财习惯偏好于储蓄，传统的储蓄习惯使得近年来我国居民储蓄存款日益攀。但另一方面，随着经济水平的提高，居民消费观念有了很大改变，消费信用方式正逐步被接受，表现为存贷合一的住房储蓄、大额耐用消费品储蓄、存单抵押贷款等，这种趋势的发展必将改变我国银行现有的贷款结构。