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国外的学者大多是通过建立各种模型来进行研究，例如Westgaard构建了信用风险的预测模型[19]。当然，也有不少学者是从不同角度提出了自己的观点，如Theodor et al通过对投资组合的市场风险和信用风险进行研究，提出了收益投资组合的风险评估方法[20]。而我国的学者大多倾向于从内部控制角度进行研究。一些学者提出，商业银行的内部控制是信贷风险控制最主要的内容，建立内部控制制度，创新稽核方法，建立健全银行信贷风险控制制度[21]。当前局势下，虽然我国金融行业的竞争日益激烈，但小额信贷仍然是商业银行利润的主要来源，要有效控制信贷风险，获取好的利润指标，得到更好的市场竞争优势。因此，各商业银行研究的首要课题仍然是风险控制，这关系着商业银行竞争地位和可持续发展 [22]。
(三)关于商业银行小额信贷信用风险的研究
在小额信贷信用风险方面的研究，最早Philip Lowe提出通过信用风险管理模型研究宏观经济因素对信用风险的影响[23]。随后，也有不少学者对此进行研究，表明银行小额信贷面临的信用风险会显著地受到宏观经济周期波动的影响[24]。但当宏观经济条件一定时，因为自身的经营特点银行将受到更多的影响，比如说银行规模，银行规模快速扩张可能会导致大量不良贷款的出现 [25]。也有学者认为，银行规模越大，越能抵御风险的影响，这是符合我们的认知的[26]。不少学者通过建立各种模型来进行研究，例如J.P.Morgan信用度量组合模型[24]、Westgaard信用风险的模型[25]和邹海波CPV模型[26]。
总体来说，国外学者对小额信贷信用风险的分析，主要是通过风险管理来促使小额信贷的可持续发展、小额信贷制度的完善等。而国内学者的文献资料大多是对国外小额信贷发展的总结，专门研究小额信贷信用风险的理论方面的较少，信用风险管理的缺少创新。
纵观国内外研究，我们能够发现，从宏观和微观角度研究商业银行小额信贷相关内容和研究小额贷款各项风险的成果很多，但是对商业银行开展小额贷款业务的具体风险的研究成果不多，这是一些研究空白。因此，对商业银行小额信贷业务的贷款风险单独进行分析，具有一定的研究价值[27]。本文将以XX银行为例，对商业银行小额信贷的信用风险进行研究，为商业银行小额信贷业务的发展提供一些建议。
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