P2P网络借贷平台相关研究国内外诸多学者对P2P网络借贷平台进行了研究，P2P网络借贷是指通过互联网平台进行小额贷款，并形成人与人之间的个人关系。借款人通常在网络借贷平台注册为会员,提交贷款申请的金额，期限，利率，有资金需求的网站会员，将可以通过复议申请公布在平台上，而贷款人根据网站内容选择合适的借款人，当双方达成意向上发布的信息一致，然后完成的在线和离线的贷款合同和资金支付。张路(2014)在分析中指出，可分为纯粹中介，综合性借贷中介，公益性网贷三大P2P网络借贷平台模式。叶向荣（2012）分析表明，存在纯平台模式，保证模式，信贷资产证券化和债券传输四大P2P模式。郭奕（2011）分析了P2P网络借贷市场和传统信贷市场使用的理论和实证研究方法之间的异同，以找到最合适的路线，并提出了切实可行的建议; 马运全（2012）在分析中表明我们的网贷平台可能存在非法集资等，借款人可能借用资金进行高风险投资;黄维（2014）对阿里小贷进行了研究，认为阿里的数据优势使其能很容易的对客户进行P2P网贷，而其他网贷平台需积累一定容量的数据。Lin（2009）对Prosper网贷平台进行了分析，得出结论：借款人的信用评级越高，成功的可能性越大，借款利率越低； Slavin（2013）认为有必要高度关注网贷平台的快速发展，我们必须把重点放在防控法律上的风险。72381

2 P2P平台下信用风险的相关研究

国内外诸多学者对互联网环境下网络信用机制进行研究，张雪峰(2010) 在分析中指出，我国网络信用机制的缺陷主要是由于社会监管力弱以致于网络信用缺失，缺乏有效的失信惩罚机制等；徐鲍文(2009)在分析中指出,由于法律的空白和双方的实质性争议和误解引发的信贷问题,极大地阻碍了企业发展也抑制了网络交易成为消费者日常消费的主要方式,从而阻碍了网络交易的大规模全面扩张。宋世伦(2010)指出网络交易的特殊性使它容易被记录和积累,由于网络交易的特殊性,任何交易行为都借助计算机和网络的帮助,因此,所有交易主体将忠实地记录下交易行为在电脑中留下痕迹形成的信用记录。与此同时,随着网络技术水平的提高,几乎所有的可疑交易都能被扫描和识别,结合电子商务中介网站惩罚性措施的跟进,确保了可信赖的信用记录。正是由于网络交易的 上述特点,使其具备了保证信用信息准确、完整,据此企业和个人给予相应的信用识别能力。

3 研究中存在的问题

国外对网络借贷的文献主要集中三个方面，网络贷款影响因素,贷款人在网络借贷中的行为和网络借贷平台的监管,然而,这些研究主要是基于欧美发达的资本市场,对新兴资本市场的关注较少。国内学者在该领域的研究起步较晚,大部分研究是介绍网络借贷平台的操作模式以及存在的问题,缺乏系统深入的研究。由于欧美国家个人信用体系已经高度透明,贷款人主要是根据借款人的信用情况决定是否放贷。但中国网络借贷平台和西方发达国家有着本质的区别,因为它和中国人民银行不是一个信用报告系统,造成个人信用登记系统缺失，个人信用体系的建立完全依靠网络平台的身份验证机制。中国特殊的制度环境决定我们不能简单地复制，必须结合中国网络借贷平台的实际情况讨论。

参考文献

[1] Agarwal,Hauswald,“The choice between arm's-length and relationship debt: evidence from e-loans,” Working Paper Series WP-08-10, Federal Reserve Bank of Chicago。2008。 

[2]Berger S, Gleisner F “Emergence of financial intermediaries in electronic markets: the case of online P2P lending,” Business Research。2009。