汽车金融国内外研究现状和发展趋势(2)
谈到汽车金融服务，我们不得不聚焦融资租赁以及金融租赁这一汽车金融服务新起之秀。汽车租赁公司近几年来如雨后春笋般激增，这其中有很多原因。首先，银监会要求汽车信贷的首付至少为20%，而各大商业银行对于汽车信贷这类高风险业务采取更保守的业务模式，首付核准情况在市场中多为30%甚至高。而融资租赁公司打破了这一严格的首付要求，开展汽车租赁的保证金可以低至10%，对优质客户甚至可以做到0，并有着相对较低的门槛。对企业而言，开展融资租赁业务，汽车作为租赁物不属于企业固定资产，而租赁费这一金融服务费用又可以出表，在财务报表将体现出对企业资产结构有大幅改善。依托广东省3大自贸区的政策优惠，融资租赁公司可以在境外融到低成本的资金，投放在境内市场，这无疑大大降低了客户的资金成本。其次，融资租赁业务在税收上有一定的优势，它们拥有14%的退税优惠，而租赁公司可以自己享受这一优惠或将这部分优惠转移给客户。另一方面，融资租赁公司开具的增值税发票可作为进项抵扣，而传统信贷模式在这一方面缺乏竞争力。当租赁合同到期后，对于租赁物残值客户可以选择续租或者将租赁的汽车返还给租赁公司，而租赁公司也可以选择在二手市场上重新出售租赁物，或者出租给其他客户，这大大提高了灵活性，符合市场发展的需求。汽车租赁合同期间，一般租赁公司会打包配套汽车的保养、维修和保险服务，为客户节省了很多宝贵时间和精力，这也是传统信贷业务所不具备的。
汽车租赁业务不光在个人和企业中渗透度逐渐提高，政府相关部门近年也较多采取汽车融资租赁手段。今年作为十二五收官之年，环保新能源成为一大热点，节能减排压力逐渐加大。广东省在汽车环保上出力颇多，各类针对新能源汽车的补贴也频繁出台。深圳市、广州市、梅州市等城市，以逐步使用电动、天然气公交车，环卫车等来替换原有的燃油车型。在这些油改气、油改电项目中，大多数采取的是融资租赁的模式以及各类汽车金融服务公司提供的金融服务产品，来解决自有资金不足的问题。由于环保政策要确保落实辐射广东省各城镇，此类项目在接下来的3到5年将在广东省爆发式增长，这给汽车金融服务市场带来新一轮发展机会。
虽然在省内，汽车金融服务发展迅猛，但也受到各种因素的制约。相较国外，我过的汽车金融服务尚处于萌芽阶段，落后国际水平至少30年，产品的多样化远远不足。而风险测算这一块，缺乏专业的团队力量，尤其是对于汽车租赁的残值测算能力而言，减少了汽车金融服务公司对于风险的把控。市场不成熟，很多制度和政策都未放开，我们的汽车金融服务多是在打贷款业务的擦边球，虽然市场需求的体量相当庞大，却没有真正的应市场需求衍生出更适合市场发展的金融产品。
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