2。3  个人理财业务的特点

   近些年来我国的商业股份银行个体理财类业务正不断的发展，以现在公布的资料来看，中国商业股份银行个体理财类产品的发行数量不断呈增长趋势，从2012年的52876款增长到2016年的86394款，年均增长率达到63。16%。根据我自己的归纳以及总结，个体理财类业务具有下列几个特点：

（1）此类业务具有明确的针对性。个体理财类业务并没有得到统一的规范管理，故而不具备大众化的理财产品的特性，和储蓄、存款等业务区别在，并不是一切自然人都能办理相关的理财类产品。还有就是，考虑到资金以及成本的收益等诸多因素，商业银行自然是根据有限的资金去服务那些收益较高的客户群体。这就保障了自身的收益，同时还能使得商业银行本身得到更好的市场以及发展的空间。

（2）此类业务更是具有多样性。商业银行的个体理财类业务所要服务的客户群体不是一成不变的，为了为不同的客户类群提供更好的理财业务服务，挖掘潜在的优质客户，商业银行要集中比较有优势的集体资源，尽最大能力来满足特定的优质客户需求，不断跟踪调查根据优质客户的理财风险特性，合理性的为其准备不同的个人理财的方案。尽管客户是固定的，但在不同的时间，不同外部环境影响下，他们对理财产品的需求也是不同的，这样就要求理财产品要具有多样性特点。

（3）此类业务具有综合性。对于很多有着理财意识的客户来说，这类理财不单单是为了资本的保值和增值，理由是在做这类理财的同时也代表着减少不必要的花费、避免财务上的风险。理财的最重要的意义在于能够正确的理解财富并且科学的运用财富，从而升华到社会整体责任、道德准线等我国精神方面财富的层面。举个例子来说，诸多国家提出了“计划慈善”这一类的个体理财类产品，深化了投资理财产品中的内涵，让理财和金钱之间有了区别，从另一方面是对人的精神增加了隐形的财富[2]。

3  国外个人理财业务的发展现状文献综述

作为资产管理人，个人理财业务在国外已经有了一百多年的悠久历史了，这足以看得出国外的银行个人理财业务比我们发展的要早的很多，现在已经趋于成熟阶段。在西方很多的发达国家，对于每个家庭自己投资做理财业务已经是一个比较普遍存在的现象，因为他们的理财观念比较强。随后在全球经济大浪的淘沙中勇往直前，不断持续发展。根据我在网上查到的资料可以看得出，国外的银行个人理财业务具有理财业务范围比较宽广，风险相对较低，收益相对稳定的诸多特征，这些特征足以让其占据着有利的市场坐标。

3。1  理财产品多样化

在国外商业银行的个人理财业务一直有着资产管理人的称号，我们都知道现在国外很多的商业银行大多采用混合式的经营模式，而且多数是全能型的商业银行，它们经营商业银行业务的同时，也经营金融机构业务，积极运用科技创新，满足客户在不同阶段的不同需求。国外部分商业银行的理财业务种类我归纳了一下