在我国，随着计划经济向市场经济的转变，原有的与计划经济相适应的国家保险型模式由于难以顺应市场配置资源的形式，并且国家统包统办致使财政压力巨大而逐渐被摒弃，建立了如今的个人账户与社会统筹相结合的模式。社会保障的这一改革给商业医疗保险的发展带提供了难得的机遇。论文网

自1982年中国人民保险公司上海分公司推出我国第一个商业医疗保险业务以来，我国的商业健康险保费收入在不断增长。2000年健康险保费收入只有不到70亿元；2002年开始进入迅速发展时期，直接增长为122亿元；2010年至2016年，健康险原保费收入增长4。8倍，占人身险保费收入比重从6。37%增长到18。2%，占全行业保费收入比重从4。66%增长到13%；2017年1月至2月份，健康险业务原保险保费收入1069。51亿元，同比增长42。30%。由此可见商业健康保险市场日益发展壮大。

但是不可否认的是，虽说我国商业医疗保险发展空间巨大，但是就目前情况来看依旧存在专业化程度低，发展不充分的问题。尤其近几年来随着居民生活质量的改善，人们保险意识的不断提高以及医疗体制改革的不断深入，社会成员对各种卫生服务的需求明显增加，基本医疗保险由于受到覆盖范围、保险水平等的限制，使一些人被漏在网外，尤其在一些偏远地区，“看病难，看病贵”的问题依旧突出，致使很多人宁愿选择“小病挨，大病扛”也不去医院。因此为了满足社会成员多层次、多样化的医疗保障需求，更好地发挥商业医疗保险的补充作用，就有必要对其影响因素加以分析，为其未来的发展提供一些借鉴意义。

（二）研究意义

我国是一个人口大国，如果单纯依靠政府主导的社会基本医疗保险，这不仅会导致政府财政压力巨大，而且也很难保证全面保障，所以将商业医疗保险与基本医疗保险相结合是一个很好的选择。通过分析影响商业医疗保险需求的各种因素，找出其中的主要影响因素，及每个影响因素的影响效果，利用分析结果，有效地促进商业医疗保险的发展。

首先，对于政府而言，有利于政府出台相关的促进商业医疗保险发展的各种方针政策，还有利于缓解政府财政压力。

其次，对于保险机构来说，有利于其推出更加具有针对性的保险产品，提高市场竞争力。保险机构的专业性更强，有利于降低管理成本。

再次，对于医疗服务机构来说，由于引入市场竞争机制，就能促使其提高服务质量，降低服务成本，促进卫生资源优化配置，有效抑制医疗费用的过度膨胀。

最后，对于社会成员来说，可以根据自己的身体健康状况及经济承受能力购买更加适合自己的保险产品。再加上商业医疗保险具有很强的灵活性，就能根据实际情况及时调整保险内容。

（三）文献综述

二、我国商业医疗保险发展现状

（一）发展历史

纵观我国商业医疗保险的发展历史，大体可以将其分为三个发展阶段：萌芽阶段、初步发展阶段和专业化经营起步阶段。

萌芽阶段，即1978年改革开放至1990年。这段时间我国处于计划经济时期，与之相适应的社会保障制度是国家统包统办的国家型社会保险制度，城市实行公费医疗和劳保医疗制度相结合，而农村则是合作医疗制度。这一制度在当时确实有效地保障了人们在遭遇疾病风险后的基本生活，但是到了改革开放后，由于我国转为走市场经济道路，致使旧制度在实施过程中的有效性日益降低，弊端日益凸显，不得不促使政府进行医疗保险制度改革，劳保医疗、合作医疗制度从此就退出了历史的舞台。此时又因为改革开放，社会经济迅速发展，居民的生活水平不断提高，对医疗保障也有了更高层次的需求，一些保险公司就抓住机遇开始推出商业医疗保险业务，以满足人们多元化的保障需求。据调查显示，1982年中国人民保险公司上海分公司在当地试点经办的“上海市合作社职工医疗保险”业务是新中国恢复国内保险业务以来的第一个商业医疗保险业务。至此之后虽说也有其他的公司开办了商业医疗保险业务，但此时的经营主体仍然很少，产品单一，主要是简单的职工医疗保险。