根据中国人民银行提供的《中国支付体系发展报告 2015》，2015 年我国商业银行信用卡 信贷规模继续增长，授信使用率持续上升。截至 2015 年末，信用卡授信总额为 7。08 万亿元， 同比增长 26。43%；信用卡应偿信贷余额为 3。09 万亿元，同比增长 32。05%。信用卡卡均授信 额度 1。79 万元，授信使用率 43。77%，较上年末增加 2。08 个百分点。[1]

截止至 2016 年上半年，我国上市银行新增发卡总量为 4976 万张，许多银行发卡量是去 年的一倍多，但还是有一些银行信用卡发卡量少于上年。从累计发卡量来看，各上市银行累 计发行信用卡总量为 59274 万张，工行累计发卡量 111779 万张位居榜首，是我国唯一一家 信用卡发卡量破亿的银行。可见我国仍处在信用卡发行的高速发展阶段。不仅如此，根据国 际权威机构 PaymentaScource 最新公布的数据，工行还成为全球最大的信用卡发卡银行。[2] 但对于我国 13 亿的人口基数来看，有许多人并不止是拥有一张信用卡，信用卡市场仍未饱 和，仍然有很大的发展空间。

同时我国的信用卡市场也将面临挑战。随着经济的发展，电子商务也越来越成熟，开始 介入消费金融业务，支付宝的“花呗”作为新型的简易低门栏贷款方式走进人们的生活，京 东也推出“白条”进入金融领域，传统银行的信用卡业务难免受到一定的冲击。面对全国商 业银行信用卡业务风险的不利影响扩大，需要尽快对信用卡风险进行研究。前文数据表明， 我国商业银行信用卡业务发展状态良好，信贷规模和使用率持续上升，并且有不断发展的趋 势，但同时信用卡业务在发展中存在着由信用卡风险带来的问题。在信贷规模的不断扩大， 带来了更多的坏账；持卡人群体在不断扩大，但是也出现了更多问题，比如持卡人无力还款、 银行内部人员信用卡犯罪、信用卡诈骗案件、系统漏洞导致持卡人损失等。由信用卡业务所 引发的问题已经严重到不容任何人忽视的时候了。网络电视上屡屡报道与信用卡有关的案 件，利用信用卡犯罪的不法分子不在少数，不仅危害了公民的经济权益，也给整个社会带来 了恐慌。这些都给银行方面带来压力，银行亟需加强信用卡业务的风险管理，切实保障公民 的权益。本文着眼于我国目前的经济形势，分析信用卡风险的类型及其形成原因，并以中信论文网

银行为例，借鉴美国、德国的信用管理经验，提出加强控制信用卡风险的对策，希望能够促 进我国商业银行信用卡业务的良性发展。

本文在银行选取方面选择了我国第七大银行中信银行，原因如下：相比四大国有银行， 中信银行具有一定比例的国外投资，在经营与管理方面会更加具有创新和服务意识，相信以 中信银行为例的研究更具有先导性的作用。

1 商业银行信用卡风险概述

1。1 信用卡风险的定义 广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡

机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。 狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特征和贷款实际发生的非计划

性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。 [3]

本文所研究的信用卡风险是指广义上的信用卡风险。 1。2 信用卡风险的特点

信用卡是商业银行获取利润的重要业务之一，但与商业银行的信用风险有一定的区别， 信用卡风险有以下几个特点：

其一，信用卡风险具有广泛性。信用卡作为当今发展最快的金融业务之一，发行范围广， 只要符合银行规定的条件即可申请信用卡，持卡人越多，银行面临的信用卡风险也就越大。 信用卡风险贯穿信用卡的发行到销毁。例如银行在发行信用卡时没有能够全面了解客户的经 济和信用状况，或是被故意隐瞒由此产生信用风险；持卡人不合理消费导致难以还清债务； 信息的泄露被不法分子利用产生欺诈风险；也有犯罪份子利用客户个人信息窃取国家和公民 的财产的风险。