村镇银行对农户信贷可获性的影响分析(2)
本文将以农村金融相关机构中的村镇银行为典型对农户信贷可获性影响的一系列文献研究为基础进行深入了解，就我国村镇银行发展的背景、农户当下的借贷发展现状以及一系列相关资料对的国内外代表性文献进行了系统的梳理，希望为后续的研究提供借鉴。我们以村镇银行为例分析网点布局的影响因素及其对农户信贷可获性的影响，希望能研究出农户信贷影响各方面的因素，以便村镇银行的网点不但能文持自身可持续发展，还能肩负起帮农扶农的重任，提高农户的信贷可获性。
二、文献综述及基础理论
（一）文献综述
三、村镇银行对农户信贷可获性影响的理论分析
根据DAVIS提出的企业选址的基本理论以及模型分析可知，村镇银行为了提高其利润水平，是否要在某一区域设立分点主要取决于区域需求、银行供给等诸多因素所决定。也就是说在别的各类条件相同情况下，本地均衡情况下，村镇银行网点总量能够使得本区域金融服务支出费用成本达到最低（本地需求主要根据本地人口规模、密度和区域经济状况相关，人口越多的区域，需求就越多；经济水平就越好，人均收入越高，各类金融需求也就越多。村镇银行发展的可持续是其中关键影响因素，经由规模经济或提升交易支出能够缩减设立网点费用，不过设立新型村镇银行的初衷在于服务农户和中小企业，所以设立新型村镇银行不但需要考虑自身发展的可持续性，而且能够兼顾的各方面责任。关于银行诸个不同网点选址的实例证分析可知，经济、社会、地理等多中要因将对网址挑选造成很大影响。央行成都分行设立的专门研究课题小组对农村区域内增设金融服务工作网点的演变发展逻辑进行研究，测算了业务增设的盈亏平衡，分析了财政给予银行补贴的科学性和合理性。但是村镇银行身为三农提供服务的主力银行，选址不但能要履行自身职责，还需满足发展所需。现有研究证明银行设立网点能够降低客户和机构间存在的信息不对称问题，提升互相信赖度。某个区域内网点总量越多，可以获取的金融服务越多，可获性就越高，农户也就更能从正规渠道和机构获得资金。并且，银行网点总量的扩增同样能够降低服务成本，村镇银行也就更难有效弥补服务空隙和存在的空白，少数能够解决乡村农户、个体、中小企业融资难题，还需促进发展新型服务农村的金融组织，能够为农村地区整体经济的发展提供多元有效服务。并且在那些金融服务已经覆盖的区域，增设村镇银行网点能够降低乡村区域内信用社垄断现象。通常来讲，乡村区域内金融市场内村镇银行总量越多，不同村镇网点覆盖也更加广泛，市场竞争势必更为激烈。研究证明在农村区域导入贷款、农社银行、合作社等多种不同村镇银行以后，农户在必然更能够获得更加正规的服务，这是因为各类不同银行的定位不同，锁定的客户群体也同，而且基于理论模型研究可知竞争能够提升少数顾客的信贷可获性。并且，黄惠春研究发现当农村设置了更多村镇银行之后，农信社已经在很大区域范畴内进行了大量普查、再授信工作，贷款利率同步降低，上述举措成功降低了农户和正规银行之间存在的信息不对称，减小了交易成本，并且能够提高农户信贷可获性。所以根据前述分析，我们认为村镇银行网点布设均与社会、经济、人口和本身竞争等因素有关，并且兼顾扶农职责，成立新型村镇银行的主要目的是更有效覆盖农村区域内的乡民农户的金融需求。
因为在很长时间采用利率管制手段，所以存贷净利差是国内银行主要获利来源，贷款是银行开展的最重要业务之一，为管控风险，银行通常对其贷款客户、担保抵押等都提出了更加严格规定，银行通常倾向于给那些更有实力，能够提供科学担保抵押的优质顾客释放信贷。所以，现代农村经营主体决策人员的特点、资产实力、社会关系、运营规模等都会对其正规信贷可获性造成影响。另外，2006年末银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》，放宽了准入条件，支持了新型金融组织的进步发展，成功提升了新型农业经营主体正规信贷可获性，基于此我们提出假设：
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