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浅析我国商业银行个人住房贷款风险及其防范(3)
(二)个人住房贷款的特点
1、低收入无法匹配高房价,使得还款具有长期性
近年来,房价节节升高,我国的房价收入比(“Housing Price-to-Income Ratio,是指住房价格与城市居民家庭年收入之比,可理解为普通家庭的购房费用需花费多少年的年收入来支付”[ ])也随之水涨船高,通常来说房价收入比合理的取值范围为4~6,而目前其比已是合理比值的十几倍。全款购房,无疑是普通居民家庭难以承受的。因此,商业银行提供的个人住房贷款期限短则1年,长则30年,还款期限长度自选,还款数额与收入相匹配,在一定程度上减少并缓和了普通家庭的负担。
2、要求贷款担保,信用风险较低
个人住房贷款往往贷款金额大、周期长,受诸多因素影响,所以申请人必须提供相应担保,包括有可抵押或质押的资产,或有可靠的法人、经济组织或自然人提供的保证担保。如果借款人一旦长时间无法按时支付贷款的本息,银行就可以用依法向法院提起诉讼,以拍卖等方式处理抵押物,所得款多退少补,或向保证人以共同承担连带责任的方式收取欠款。
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