农村信用担保体系建设问题研究(4)
我国信用担保体系建设可以用优尔个字来总结--“一体两翼三层”。其中，一体为模式主体，其中包括企业化管理、多元化资金、市场化操作、绩优者扶持四个方面。
两翼是指国内现有的企业之间相互担保和专业性担保。担保机构、政府与企业三者合作互补，以达到共同发展的效果。
三层是指地市级、省级、中央三个层面。将全国担保机构分为三个层面，进行逐级再担保。地市级为基层担保机构，逐级上升，上级担保机构为下级担保机构进行强制反担保。
相比与城市信用担保机构，我国农村信用担保机构主要有以下特点：
1.初始资金来源单一
城市担保机构其初始自有资金额度大，一人独资根本无法满足，因此需要多方筹集，而农村办信用担保机构规模小，业务量少，其所需的初始自持资金少，任何满足初始自持资金额、条件设备达到要求的金融机构都可申请机构批准其开展担保业务。因此，农村信用担保机构的初始自持资金来源往往会出现一人或少于三人出资。
2.业务小、对象单一
城市经济相对发达，产业链丰富，所需的贷款资金大多数为大额长期贷款。城市担保机构的担保业务绝大多数是大额长期贷款业务。因此，城市信用担保机构需要有足够的偿还债务能力，其自有资金比农村信用担保机构所需大。而农村信用担保机构，其业务面向基层农户以及农村中小企业，贷款业务绝大多数都是小额短期贷款担保，所需自有资金不大。需要信用担保的农户或者中小企业其产业往往在担保机构附近，而同一个地区的产业链相似，他们所需信用担保的项目类似，这在一定程度上减少了担保机构的信息工作量，但是一旦该行业发生产品或服务滞销，那么担保机构所面临的风险将会呈S型趋势上升。
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