住房抵押贷款风险管理研究+文献综述(5)
（3）业务的批量处理
尽管零售业务的客户呈分散特征，但同一类业务产品在操作流程、业务内容、风险特征等方面又有相近的特征。使得零售业务得以降低成本，进行集约化、规模化经营。这也是其扩大利润来源的主要原因。
（4）风险分布的概率化
零售贷款业务有较强的风险，但与公司业务不同的是，由于其客户众多，单笔金额较小，使得风险得以分散。由于其风险多为信用风险，而研究发现违约事件成概率分布，这就为零售业务进行数量化的风险控制提供了条件。
2.3.2 自身业务的特殊性
（1）个人住房抵押贷款是个人住房贷款的主要、普遍形式
从世界各国金融机构所发放的住房贷款来看，几乎都是采取住房抵押贷款形式，因此，人们把个人住房抵押贷款视为个人住房贷款的同义语。
（2）个人住房贷款体现的是一种消费性贷款
个人住房贷款从根本上来说是消费信用的主要的组成部分。因为居购置住房主要是用于满足自己的居住需要。
（3）个人住房贷款主要是为了购买住房
居民个人自建住房、购买住房，装修住房等都可以从银行申请贷款。住房贷款的绝大部分是用于购买住房。原因主要在于购房支出占一个人一生所有收入中的很大部分。而住房修缮都是小规模的、零星的，居民一般有能力自己负担修缮费用，而不需要从银行贷款。
（4）长期性，分期偿还
由于住房作为固定资产，贷款数额一般比较大，对于单个自然人或家庭，其偿还一般在5年以上，上限是30年。同时借款人只能分期偿还所借款项。目前的还款方式多为等额本金和等额本息。
（5）区域性较强
由于住房贷款借款人的资产、信用状况决定了其还款能力的强弱，而银行为此要付出一定的调查和跟踪成本，为了减小成本，银行一般只对本地区的购房者贷款，而较少办理异地贷款业务。这就会造成全国不同地区的住房信贷规模不同的状况。
3 我国住房抵押贷款主要风险分析
住房抵押贷款的风险有很多，但对于我国现阶段住房抵押贷款业务中，商业银行主要面临的还是信用风险、提前还款风险和利率风险。所以本文主要以信用风险、提前还款风险和利率风险作为主要分析对象，其他风险则作为次要风险简要分析。