另外,贷款客户信息不明和利益最大化驱使,也会使经营风险较大。小贷公司同普通公司一样追寻利益最大化,为此也就要相应地承担较大的风险。通过对近5年财务报告的分析,发现恒兴农贷公司的年收入96%  以上都来自于利差收益,而其中68%都属于5年以上、50万元以上的中长期大额贷款,这虽然会有较大收益,但安全性和流动性随之变小。小额贷款也是金融机构的衍生品,也属于高风险行业,若缺乏防风险经验,或是某些配套措施不完善,会导致贷款被骗或形成呆账的现象发生。源'自^优尔],论`文'网]www.youerw.com

3.1.2  人员管理水平不高

管理水平较低,有时运作不规范,治理程度有待提高。主要表现为3个方面:

(1)管理层素质偏低。公司的管理层有部分股东及对外聘请的银行退休高管组成,虽然他们工作经验较丰富,但存在着学历不如年轻管理人员高以及知识老化等问题,这会制约公司的发展。

(2)有时运作不规范。虽然国家有规定,恒兴农贷内部也有制度,但有时某些员工为了方便,也不能严格执行,违规操作会不经意发生,如小额会计凭证不注意妥善保存等。

(3)治理结构欠佳,欠缺有效制衡。公司的法人治理结构不太完善,不能严格按照股份制或公司制原则进行运作。公司通常放贷决策由个人决断,在公司内部形成不了有效制衡机制,虽然可提高工作效率,但其他股东难以发挥作用,有时利益难以维护。

3.2  业务经营不合理

3.2.1  盈利周期较长

根据调查,恒兴农贷以中期(5~10年)放款为主,超过了55%,而公司目前成立仅5年半,所以第1个主要放款周期还未结束。运行之初,投入的固定资本和可变资本明显超过其本身不算大的资金规模1.2亿①,加上农村业务成本费用通常要比城市的高出30%~40%甚至更多,所以在资金无风险的前提下,一般3~5年内都将会处于微盈利状态②。如果再剔除资金成本和通货膨胀的影响,实际上在成立的3~5年内会处于亏损状态,致使公司以发展成立为村镇银行的目标成为泡影。

3.2.2  贷款结构不合要求

恒兴农贷贷款投向偏移主要是指其“三农”贷款所占比较低。小贷公司的服务对象是以“三农”为主。通过对其最近5年财务报告的分析和实地调查询问,发现该公司为“三农”提供的贷款为其全部贷款的66%左右,这说明该公司至少就这一方面而言是没有达到小贷公司“三个不低于70%”中“三农”贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%的基本要求的(江苏省金融办的小贷公司“三个不低于70%”的基本规定中另外两个要求是:小额贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%;贷款期限在3个月以上的经营性贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%)①。这种情况的出现可能是因为小贷公司正处于微盈利状态,想多扩大一些收益。

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