2  文献综述

3   互联网金融的概述

3.1  互联网金融的涵义和特征

3.1.1  互联网金融的涵义

互联网金融，顾名思义，就是将互联网与金融进行有效的结合，这种结合并不是简单的将互联网企业的业务内容放置到金融市场，或是利用互联网的技术向金融机构进行有效的渗透。互联网金融的发展范围极广，不仅包括网上银行、第三方支付等业务，还包含具备互联网精神的所有金融业态。其核心内涵是通过互联网获取金融机构所需要的深度信息资源，并对该信息资源进行数据累积，在实现网络技术安全、移动便捷性的基础上，与金融资本进行有效的结合，从而自然出现的为适应金融领域的新需求而产生的新模式，即互联网金融模式。简单说来，互联网金融是信息技术与金融资本相结合的新兴领域。

3.1.2  互联网金融的特征

与传统的金融方式相比较，互联网金融呈现出以下三个方面的不同：

第一，信息处理方式的不同。传统的金融的信息处理是手工的处理，信息处理的数量比较小，速度比较慢。而互联网信息技术的特点使得其数据处理的数量和速度大大增加，在这种情况下，互联网金融就在数据处理的速度与质量，缓解信息闭塞方面弥补了传统金融的不足。

第二，支付方式的不同。在传统的金融市场中，支付方式依赖于线下交易，交易的速度非常慢。而互联网金融信息技术的特点，决定了在虚拟的互联网领域就完全可以实现资金的通畅流动。支付完全在线上进行，支付双方都不需要存在着实质性的接触。这种电子化的支付方式，其便捷性大大提高。

第三，资源配置的不同。在互联网金融中，用户信息的整合与发布变得异常便捷。在交易过程中，交易双方如果想实现沟通，直接在线上就可以实现。整个沟通与交易的过程都非常的透明化。这种资源配置形式，使得传统金融在互联网金融的冲击下，面临着巨大的转型需求。

3.2  互联网金融的主要模式

3.2.1  第三方支付模式

第三方支付模式是互联网金融的最重要发展模式。目前，伴随着网络信息技术的进步与发展，网络经济的发展日益火爆，我国第三方支付模式在不断的网络经济实践中得到完善与补充，第三方支付模式的应用也变得更加普遍，这些客观现实情况大大的促进了我国第三方企业的完善与发展，第三支付模式日益成为互联网金融的核心环节，在互联网金融的发展过程中发挥着重要的意义与作用。第三方支付模式的发展极大的促进了第三方支付企业的发展，不管是独立的第三方支付模式，还是具有担保职能的第三方服务模式都不可避免的对传统的金融服务，尤其是银行的金融业务服务造成了冲击与挑战，尤其是第三方支付模式的普及与推广，更加使得第三方支付企业与商业银行的关系发生了重大的改变，最初的完全合作关系在当前的竞争形态下已经不存在了，形成了商业化的竞争与合作局面。同时，随着第三方支付模式的服务内容和服务范围扩大化，第三方支付平台的应用范围也越来越广，第三方支付从最初的支付功能逐渐发展为支付、储蓄、理财等多种综合服务功能，并涉及到基金、保险等多种理财业务的发展，加上第三方支付模式的方便性和高效性，银行等金融机构的中间业务将被不断蚕食，给相关金融机构带来强大的竞争性影响。2013年7月，为了更好的规范第三方支付领域的发展，央行又颁发了新一批支付牌照，目前我国持有支付牌照的企业已达到250家。这样一来，众多支付牌照企业将更加积极有序的参与市场竞争。此外，随着第三方支付模式的不断完善与发展，第三方支付行业的参与者将会持续增多，类似支付宝、快钱、易宝支付、新浪支付、移动支付等支付方式将会大量涌现，这意着支付企业的产品将会越来越趋于同质化，支付领域的竞争将变得更加激烈与残酷。