3.2.2  网络信贷模式

网络信贷模式的主要运行方式是通过P2P网络平台进行融资。P2P网络贷款需要借助第三方互联网平台来进行相关操作，借款人先在第三方互联网平台上面发布借款信息，然后出借人根据借款人所发布的信息对其情况进行了解，如果认为借款人的信用条件良好，那么双方将利用第三方互联网平台来确定借款意向，由出借人通过网络融资平台与借款人签署相关的合同，为借款人提供小额贷款，同时平台还将对借款人的还款进度和利率进行约定与管理。P2P网络信贷模式有效摒弃了传统小额信贷的发展弊端，为很多中小客户解决了传统金融业务中小额信贷借款难的问题，获得了一定的市场发展。当前市场上的P2P网络信贷模式主要包括纯线上模式和线上线下结合的模式两种。纯线上模式的典型平台有拍拍贷、合力贷等代表，而线上线下结合的模式则以翼龙贷为代表。二者的主要区别是看其资金的借贷活动是否需要结合线下的审核。此外，还有一种以宜信为代表的债权转让模式现在在质疑中有所发展。

3.2.3  大数据金融模式

大数据金融模式是当前互联网金融发展的一项重要操作模式。具体来说，大数据金融模式的出现离不开信息技术的进步与普及，大数据技术是社会的海量信息与资源进行汇集、整理、分析，通过及时性、高效性、智能化的数据信息处理技术，来全面整合社会的资源与信息，并提高社会信息资源的充分利用程度，然后经由互联网金融机构将这些有效的信息及时地反馈给需求客户。大数据技术的信息处理还能够对客户的相关信息和行为习惯进行梳理统计，从而有效地把握客户的需求，在提供相关服务时保持良好的针对性，更好地满足客户的个性化需求。在实际的数据处理过程中，云计算是大数据的信息处理的技术基础，是将海量大数据进行提取变现的核心技术要素。目前，伴随着大数据技术的不断完善，社会对大数据的认可和接纳程度大大提高，大数据服务平台的运营模式也在发展中得到了进一步完善。以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式是当前我国大数据运营模式的主要方式。大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。

除了以上三种主要模式,还有互联网金融门户、众筹融资模式和信息化金融机构模式，限于篇幅，在此就不多作赘述。

4  互联网金融浪潮下商业银行面临的机遇和挑战

互联网金融将传统金融业和互联网结合起来，充分发挥了两者的优势，通过信息技术的利用更好的提高了业务的处理效率，更好的解决了传统银行业发展的问题，同时又由于服务观念的创新和新产品的出现给传统银行业的发展形成了较大的威胁。源/自:优尔:`论~文'网www.youerw.com

4.1  互联网金融给商业银行带来的机遇

4.1.1  为拓宽金融服务人群提供了技术基础

对于数据的处理和应用是影响金融服务质量高低的关键技术。互联网金融将数据处理技术融合到了金融产业之中，实现了两者的完美结合，有助于银行更好地为中小客户提供服务，提高为其服务的主动性和积极性。同时，由于数据处理方式的创新和发展，征信手段也获得了长足的进步，金融服务的服务领域和服务对象也得到了拓展。