我国农村小额信贷风险控制机制及其影响因素+SWOT分析(5)
从供需情况来看，双方仍存在矛盾。我国农村经济取得了长足的发展，农村市场有巨大的融资需求，包括农业生产，个体工商户、农村基础建设、教育医疗等各方面。农村经济出现了种、养及个体私营经济多种产业并存的局面，农民的自有资金不能满足农业生产对资金的需求，农户需要大量的借贷资金来支付设备更新、技术和其它生产费用。由于生产方式的变化，农业资金的需求也呈现多样化的局面。不仅出现对中长期信贷资金的需求，而且时间上也更灵活。虽然农村信贷需求量不断加大，信贷结构有显著变化，可是银行并没有更多向农村提供贷款，而且创新力度不够，远远不能满足农户对信贷资金规模与结构的需求。正规农村金融机构的农村营业网点急剧减少，农业资金外流严重，农村信贷服务创新不足（裴洁，2010）。所以，供求之间的矛盾度其发展产生了很大的制约，是值得有关部门去从制度上深层考虑的地方。
2.3.2 农村小额信贷风险产生机理
农户小额信用贷款的主体是以农业生产收入为主要来源的农户， 农业和农副业生产的收益好坏直接关系着农户还款能力和金融机构借贷资本的质量。农业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力较弱， 一旦发生自然灾害或剧烈的政策变化等情况，小额信贷金融机构就面临着贷款无法收回的风险；同时，农业的投资效益好坏还受农户个人经营能力、努力程度、农户对市场需求的定位、农产品市场波动等内部因素影响。因此，在整个信贷回收过程中存在着很大的不确定性。政府的规制与政策、农户的投资收益率以及外部市场需求与波动、外部环境、科技信息服务等均对农户信贷风险的产生和扩增起着相互制约、相互促进、相互支撑的多种复杂的交互作用。农户和金融信贷机构均追求各自资本使用的效用最优， 而外部环境对这种最优目标的实现又起着各种不同的作用， 当外部环境、政府规制与政策、市场环境、科技信息服务等与农户和金融机构追求的利益一致时， 外部整个环境均能优化或提高双方资本利用的效率，促进农户增收，降低金融信贷风险；相反，则会加速农户信用风险的发生与扩散（陈庭强,王冀宁，2010）。可以说，影响农村信用社的信贷风险主要是由机构的内部因素和外部因素共同构成的，从内部制度到外部环境，都存在着一些漏洞，这也是今后要努力解决的地方（钟声,张坤，2009）。
2.3.3 小额信贷业务存在的风险
农村小额信贷风险的主要来源包括自然风险，由农作物产量受自然因素的影响较大造成；道德风险，由小额信贷机构内部人员道德水平较低造成；管理风险，由小额信贷的风险补偿机制尚未建立，缺乏抵押担保及配套的农业担保体系造成；利率风险，由小额信贷的低利率要求导致小额信贷项目成本大于收益，无法实现盈亏平衡造成；市场风险，由市场对农产品的需求不确定性造成（王虹,范亚东，2010）。
2.3.4 风险防范方法
强化信用创建，打造金融生态环境工作机制，省联社建立与政府、人民银行、金融监管部门的工作沟通机制，各地农信社积极参与创建金融生态环境和信用村镇工作，形成“政银联动”，创建组织体系；运用现代科技手段，规范小额信贷操作流程，提高信贷资产质量和管理水平，有效降低信贷资产风险；开展案件专项治理，健全农信社内控管理，全面梳理内控制度，进一步完善业务操作流程和组织管理流程，增强制度执行力，建立小额信贷的风险防范长效机制（黄忆寒，2010）。
3 宁波市农村信用社小额信贷风险控制概述