保险业的市场结构是指保险业中企业市场关联的特点和方式，表现出了保险公司之间、保险公司和消费者之间基本的商品交换地位和关联，市场集中度、产品差别化程度、市场进退障碍这些因素，成为影响保险业结构的关键所在，所以本文从这三个方面分析淮安的保险市场。

3.1  淮安市保险业市场集中度

保险市场集中度是指保险市场中少数几家最大企业所占的保费、资产等方面的份额。[3]一般而言，市场集中度越高，则说明该行业市场垄断性越强。本文选用CRn 指标来衡量，下表以中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、中国人保等排名靠前的保险公司数据计算所得。

              表1 2009-2013年淮安保险业资产集中度对比       （单位：%）

年份 CR4 CR8 CR15

2013

2012

2011

2010

2009 整体

86.56

89.78

91.13

85.30

86.88 财险

88.70

93.41

92.50

96.87

97.31 寿险

93.32

95.08

96.48

97.96

98.50 整体

94.85

96.78

96.66

97.56

98.04 财险

95.12

97.20

97.12

99.06

99.23 寿险

98.67

99.41

99.62

99.75

99.89 整体

98.12

99.07

99.09

99.47

99.59 财险

98.87

99.60

99.71

99.52

98.89 寿险

99.58

99.97

99.07

99.12

98.11

数据来源：2009-2013年统计年鉴及相关数据计算所得。

从整体上看淮安市保险市场的集中度非常高，前四家保险公司集中了大部分的资产。按照贝恩的分类法，淮安市保险业属于极高寡头垄断，而按照越后贺典的分类法，淮安市保险市场属于中等寡头垄断。尽管保险公司的数量不断上涨，然而前4家保险公司集中度的转变趋向其实不完全单向递减的，而是出现了由减少到增加，再到减少的波浪形变动。如果考虑到太平洋保险和平安保险财寿险分开经营的影响，则集中度的递减幅度更小。反而前8家保险公司和前15家保险公司的资产集中度处在一个逐渐下落的状态，并且变动幅度与CR4相比显得更小，尤其是CR15，他的平均变动幅度在0.41%以下。这一方面表明淮安市保险市场的集中度不断下降，另一方面表明前四家保险公司的垄断趋势减弱，资产的增速不及整个保险市场资产的平均增速，对市场的影响在下降。若是如果单从保险市场和保险市场观察，资产市场集中度高于整体市场，人寿保险市场集中度与财产保险市场相比相对较高。虽然降低资产的保险市场的集中度趋势是非常明显的，但是2013年CR4仍高达93.32%，这说明了一个现象，寿险市场大部分资产集中于大公司手中。与人寿保险相比，财产保险市场集中度下降快。