另一方面，南通农商银行在风险管理方面显得尤为薄弱。可通过表1 进行具体了解，虽然南通农商银行不良贷款率达到2.16%，符合指标，但存贷款比和贷款损失准备充足率更是接近甚至超过了指标临界值。这是由于南通农村的人口数量众多，生产总值又小于城镇，整体上相对于城镇存在一定的弱质性。从信贷对象的角度来看，作为服务对象是以农民个人和乡镇企业的地方性为主的金融组织，南通农村商业银行继承了以前农村信用社陈旧的思想文化和经营理念，这就不可避免地导致其所获得的客户资源质量不高，优质的客户资源较少的现象；从风险控制的角度看，南通农商银行在发放贷款时把关较松，担保抵押大多只是形式化的过程，这就意着信贷资产质量反映不够真实，使得银行信贷风险过高。南通农商银行由于缺乏全面而完善的风险管理体系和创新的思想理念，严重影响并制约了自身的发展。