近十几年,由于全国的经济发展呈现持续不断的增长趋势,这使得宿迁地区经济运行总体平稳，综合实力持续增强。初步核算，2014年全市实现地区生产总值1930.68亿元，比上年增长10.8%，比全省增速快2.1个百分点①。宿迁的经济开始迅速发展的同时，民间借贷发展也日趋活跃。宿迁民间借贷对满足社会资金需求,带动就业，促进宿迁地区的经济发展,意义重大。

就宿迁的民间借贷市场来说,存在金融机构业务种类单一、主体广泛、投机性高、金融监管不到位、内部机制不完善等缺陷。

2  宿迁市民间借贷现状和特点

2.1  发展规模大

在经济发展到一定程度后,宿迁的民间借贷呈现出了规模发展的现象。2006年以后宿迁民间借贷逐步扩大发展规模，大量人员加入其中，参与者人数不断上升。除了存在经过注册的进行借贷业务借贷款机构，还有很多退休，失业的人赋闲在家，从事借款贷款活动。通过宿迁市丰瑞投资管理有限公司面向居民发放的400份关于民间借贷情况的调查问卷,我们可以看到：曾经有190人在2014年和担保公司、投资公司、其他个人及民间的金融组织有过借贷业务往来,占参加问卷调查总人数的47.5％，我们可以看到民间借贷在居民日常生活中的深入和广泛的影响。据估计，在2014年，宿迁市民间借贷的资金规模已经超过150亿元；显而易见，民间借贷已经为宿迁本地的经济向多元化发展的做出了重要贡献。除此之外，放款人,中间人和借款人之间相互联系，共同构成借贷参与主体，已经形成了民间借款贷款的组织体系。 

截至2013年,在宿迁市工商局注册的投资公司207户,注册资本51.3亿元；担保公司83户,注册资本3.4亿元；典当企业15家.注册资本2.1亿元。上述机构总计305家,注册资金56.8亿元。此外,批准成立小额贷款公司45家,截至2013年末，全市小贷公司贷款余额达38.67亿元，比年初净增2.54亿元，覆盖了全市95%的县区域,从业人员已达2781人②。据有关部门和部分居民反映,实际上从事民间借贷活动,但没有正式办理工商注册手续的地下中介组织、机构、中介人数量无法统计。

2.2  借贷单笔资金越來越大,资金来源及用途复杂化

    最初的民间借贷资金大多被用来生活消费，如购买日常用品，医疗保健，婚姻等，并且贷款金额相对较小，小至几百元大到几万元。如今人们的生活水平不断提高，商品短缺的时代也一去不复返。民众在维持资产保值的同时更要求资产增值。此时民间借贷的资金被大量地运用到投资工厂、扩大企业生产规模的用途上；贷款金额也显著增长，借款金额少的有几万、几十万元，金额多的达到上百万、上千万元。利益的驱使让人们将借入的大  量资金用于炒股、投资房地产、放高利贷等活动。资金的使用方向变得复杂化[1]。

    根据宿迁市统计局相关数据显示，宿迁市民间借贷的资金量高达150多亿元。我们分析其资金来源发现:40%的资金来自于资金回流；30%的资金来自于宿迁地方的经济实体；20％的资金是宿迁本地居民闲置资金，余下的资金是银行的信贷资金。通过分析资金运用的方向，我们可以看到：约35％的资金被企业投入生产和经营，20％的资金被用来投资房产，40％的资金被用来短期融资；剩下的5％被用于其它目的。

    据相关机构数据显示，2014年进入实体经济行业的民间借贷资金仅占35％，而2006年进入实体经济行业的民间借贷资金比重达到80％。剩余的民间借贷资金要么被投入到房地产行业，要么处于非正规的金融机构流动体系中。文献综述