4。2。3 芝麻信用分 25

4。2。4对个人信用风险评估方式的分析与选择 27

4。3对国内外P2P网贷平台对借款方风控方式的分析 27

4。3。1 国内外P2P网贷平台对借款方风控方式的对比 27

4。3。2 P2P网贷平台控制借款方风险的因素 30

五、P2P网贷平台借款方风控措施的建议 30

5。1 加强平台社交网络关系 30

5。2 加强借款人信息认证 31

5。2。1 一般信息认证 31

5。2。2 动态信息认证 32

5。2。3 线上线下认证结合 33

5。3 提高技术水平，引入大数据分析 33

5。4 加强行业沟通，加强宏观监控 34

六、总结与展望 35

一、引言

1。1 研究背景与意义

    P2P（peer-to-peer或person-to-person）直译为点对点或个人对个人，意为个人间的小额借贷，是个人通过电子商务服务平台提供的在线交易服务与其他人发生借贷关系的一种新型金融模式。它是金融与互联网技术在新时代的金融背景下碰撞交融所诞生的。

    相对于传统的金融借贷，P2P网贷具有借贷金融小、收益相对偏高、信息透明化、借贷期限短、交流速度快、脱离媒体、普及惠民等特点。

    它充实了传统金融借贷市场交易门槛高、借贷期限长、信息不透明、消息流通慢等缺点，满足了大量创业者和小额借贷者的需求。它不仅弥补了传统借贷行业的缺陷，更是传统金融借贷业在互联网环境下的进化，是传统金融业互联化的证明。

    2005年Zopa在英国建立，它作为P2P网贷行业的鼻祖率先提出了互联网点对点借贷的概念，从那以后，P2P网贷在全球迅速的发展蔓延开来。美国的Prosper和Lending Club更成为业内几大巨头之一。2007年，国内首家P2P平台网贷平台——拍拍贷也于诞生于这次互联网大潮中。不断涌现的各类P2P网贷平台，也意味着我国的借贷市场也开始正式地向互联网打开大门。截至2014年，点对点互联网借贷行业成指数型发展，截至2015年12月底历史累计成交量已经达到了13652亿元。可见P2P网贷的热度。2015年，伴随着中国股市的大热，P2P网络借贷的概念为民众所普及。据网贷之家联合盈灿咨询公布的《中国P2P网贷行业2015年10月月报》（以下简称《10月月报》）可以看到，截止2015年10月，P2P平台累计达到3059家，其中运营正常的为2520家，整体成交量增长幅度大，达到了1196。49亿元，相比于2014年10月。增长了445。85%。同时迎着2015年的双十一大热，P2P平台的双十一单日成交额度高达87。7亿元。

    然而，伴随着P2P网贷突出的优势与大好的形势，问题也十分突出。截止2015年10月，根据《10月月报》统计表明，累计问题平台的总量竟超过了一千家。其中，问题主要集中在跑路、停业、提现困难三大原因。同时随着国家相关部门的重视，对P2P网站的监察也愈发严格。同年，据深圳警方官方通报可知，共有44宗P2P平台涉嫌非法集资案件，其中涉及金额约达24亿元。

    P2P网贷的风险是多方面的。对投资人来说，面临着主要集中于平台以及借款人违约风险；对于借款人来说，面临着信息泄露风险；对于平台来说，面临着信用、资金流行性、政策以及来自借款人的欺诈等几大方面的风险。论文网