银行贷款和民间借款，是传统模式中唯二的金融借贷方式。然而银行贷款手续复杂、利率相对高，并且对借款人有诸多要求。虽然资金安全有着保障，但对于一些小微企业、急需小额贷款的个人以及无抵押能力的穷人来说，银行贷款的申请面临着难以满足申请要求和申请周期长等诸多问题。相比之下，民间借贷作为一种非正规化的金融方式，虽然门槛要求低、手续简单，并凭借这些优点帮助了一批小微企业和个人，促进了资本市场和金融市场的发展。但有着安全性缺乏保障以及透明度低的缺点，若借贷手续不完备，可能会遭遇一些信誉低的借款人，易引起一些恶性社会事件。

    由此可见，两种借贷模式的时间成本以及经济成本都相对较高。在这种形式下，不仅借款人不易获得理想并且安全的贷款，出借人的收益也相对较低，甚至面临着较高风险。

    在这样的背景下，P2P借贷模式作为一种新兴的金融借贷模式，是在网络世界的进化与发展中被互联网金融所发掘、吸收。它最初起源于1983年，2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯教授为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款服务，以免他们收到奥利带的剥削，自此开始了小额贷款之路。2005年以理查德·杜瓦为首的四人将这种思想进一步提炼，在英国伦敦创立了全球首家P2P借贷公司Zopa。随后普及至美国、德国，逐渐在欧美兴起并普及全球。2007年，经工商部门特批，我国第一家获批“金融信息服务”经营范围的P2P平台拍拍贷成立。这种新型借贷模式，是一种个人或企业通过网络服务直接匹配借款人进行借款的借贷模式。通过这种借贷模式，借款人可以通过更低的成本进行贷款，而贷款人则可以获得相对更高的收益。相对于银行借贷，P2P网贷程序简单，门槛较低，同时利率更低，借款人甚至可以根据自身情况自定义借款利率，满足了小微企业和个人借贷的需求。同时相对于民间借贷，更加透明，更有保障。不仅如此，P2P网贷平台作为交易服务的一环，向借款人提供的风控手段，也可以一定程度上有效帮助出借和借款双方删选借贷对象，使得这种借贷方式更加安全。来*自-优=尔,论:文+网www.youerw.com

3。1。2 P2P网贷模式国内外的发展现状

P2P网贷的发源国英国截止2012年7月， 业内三大巨头Zopa、RateSetter、Funding Circle已经通过他们的平台发行了2。5亿欧元的贷款。且仅2014年一年，就已经有了7亿欧元的成交额。并据统计，在2015年一年，P2P平台累计贷款给个人及企业已经超过30亿欧元。英国政府也对P2P网贷行业提供了极大的支持。2012年，他们在英国P2P事业上投资了2亿欧元，并在2014年进行了第二次高达4亿欧元的投资。不仅如此，LendInvest作为首家抵押P2P网贷平台刷新了英国A轮融资金额的记录，并获得了北京昆仑万维科技股份有限公司的2200万英镑的投资。印证了另类金融行业的竞争升温， 也预示着P2P金融逐渐走向成熟。