（三）蚂蚁花呗的还款方式

在蚂蚁花呗授予消费者一定的消费额度后，消费者可以预支蚂蚁花呗的额度，即所谓的“先消费，后还款”。这些被授予的额度只可进行消费而不能进行提现。在消费之后，从消费者确认收货之后开始到下个月的10号之前还款。这期间最长可达41天的免息期。在你进行还款之后，你的信用额度也会相应的恢复。但是如果你不能在规定的日期内将款还清，这样会对你的个人芝麻信用分的评定以及提升你的信用额度造成不良的影响。除了“当月消费，下月还款，超长免息”的服务，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以将所要还的金额分3，6，9，12个月进行还款，当然这期间会根据你所分期的还款的时间收取相应的手续费。

（四）蚂蚁花呗的适用平台

花呗在初期的消费主要针对于阿里巴巴集团旗下的淘宝，天猫等购物平台，这样更有利地促进了电商平台的盈利。之后由于花呗基于的支付宝第三方电子支付平台的市场份额不断扩大，为了更好地服务使用客户，花呗逐渐走出了家门，更多的接入了外部线上消费平台：购物消费方面有唯品会，当当网，亚马逊，苏宁等；生活服务类网站，美团，饿了么，口碑，大众点评等；休闲娱乐类网站，比如百度糯米，携程，途牛等；除此之外，大疆无人机官网，华为商城，乐视等官网商城也都已经支持花呗。之后花呗更是将市场苗头瞄准了线下零售，目前，花呗已经可以覆盖了大部分的线下零售，并且支持大部分线下商家的付款。论文网

三。以“花呗”为代表的个人信贷消费产品的现状分析

（一）国外现状分析

国外对于电子商务发展较早，最早的国外电子支付平台是PAY PAL，它率先在基于网络购物平台eBay推广电子支付功能，然而欧美的消费金融发达，和信用卡的使用普及率非常高，所以具有经济来源的工作者可以很方便的申请信用卡消费，而对于没有经济来源的大学生，可以申请学校贷款，信用卡以及国家对此大学生群体实施的保护措施，对个人信贷消费平台向大学生开展的个人信用贷款方面设置了严格的限制条款。这一系列的因素使得其电子支付平台推广的个人信贷消费支付产品的发展并没有国内发展快，在近几年由于阿里巴巴集团在美国的上市以及在国际市场的壮大，使得PayPal不得不重新制定战略性发展，近几年PayPal 公司推出了自己的信贷业务来进一步挑战诸如银行、传统借贷公司的市场地位。公司在美国以外的地区就面向小微企业和消费者个人的借贷服务进行扩张,其业务与传统业务有很大不同，因为该服务没有借鉴传统借贷业务所需要使用到的审批手段，而是主要基于自己对于该客户的了解来决定自己的放贷金额。换句话说就是，PayPal 会根据客户以往同 PayPal 和 eBay 的合作记录和销售数据来决定自己的贷款金额。而且，由于这一审批方法所调用的都是 PayPal 和 eBay 自己的数据，因此 PayPal 可能在数分钟内就可以完成一笔贷款申请的审批工作。[ 腾讯科技《PayPal在国外推出小额借贷服务》2014。7。31期。]

（二）国内现状分析

近年来随着互联网金融模式的不断发展，众多的电商平台以及电子支付平台不断推出各种金融服务，在我国政府不断推出鼓励大力发展互联网经济的政策的大环境下，基于网络平台推出的信贷消费服务的金融产品也得到了迅速的发展，近几年比较热门的有京东电商平台推出的京东白条，支付宝第三方电子支付平台推出的蚂蚁花呗，以及大学生购物分期网例如：趣分期，分期乐等电商网站推出的个人信用支付产品。关于互联网消费基于电子商务平台的这种模式，其运行依托于电商企业的小额担保公司或者第三方的消费金融公司根据消费者的消费情况对消费者提供金额不等的信用额度和资金的垫付。进行信贷消费的消费者在还款期限内还款，电商平台在这其中收取一定比例的服务费，而电商通过平台直接掌握消费者的消费信息，以此通过消费情况推荐不同等级的消费产品。从推出产品的时间来看，京东白条都要早于其他个人信用支付产品，但支付宝推出的蚂蚁花呗作为后起之秀在用户数量以及普及程度上远远超于京东白条。