四。蚂蚁花呗快速发展的因素分析

（一）外部因素

1。客户群体定位因素

蚂蚁花呗得以在快速发展的重要因素就是对于客户群体的正确定位，由于近年来互联网购物越来越成为年轻人生活中不可或缺的一部分，甚至许多人都有超前消费习惯。而这个时候蚂蚁花呗的上线迅速获得了年轻人的好评。数据显示，在蚂蚁花呗所有用户的所占比中33%是“90后”，48。5%用户是“80后”，而“70后”用户占14。3%。从该比例中可以看出相对于其他个人信贷消费产品，蚂蚁花呗的用户中更多集中地是“80后”，“90后”年轻的消费群体。

首先对于年轻消费群体而言，蚂蚁花呗最大的吸引力在于“先消费，后还款”，而且申请门槛也较低，只要你是支付宝的用户都有权限申请开通蚂蚁花呗。相比较传统的信用卡申请消费的门槛较高，在申请的过程中流程极为复杂，而且在还款时必须亲自去所申请信用卡所在的银行进行还款，这也给许多消费者带来许多的不便，而花呗作为一种类似于电子信用卡的形式，其申请的门槛低，长达41天的免息还款，以及基于支付宝移动支付的便利等得到了年轻消费者的喜爱。据统计在蚂蚁花呗用户中，年轻女性购物、美食消费成为主要消费对象，数据显示，使用蚂蚁花呗购买的商品中，女性在购买服装，鞋子，化妆品，包等较潮流的商品占比超过20%；以10%的占比排第二是零食、特产、饮料等食品类的消费；其后是数码、母婴用品等。而这些消费的类型和数据也体现了年轻消费群体的消费行为和习惯。当然这可能与用户在初次申请时其授予的可用信用额度不高也有关系，从而导致一些偏爱贵重的电子，数码产品的年轻消费者无法购买。

2。传统金融信用因素文献综述

对于传统个人金融信用产品，大家并不陌生。各大银行推出的个人信用卡就是传统的金融信用产品。信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时在进行还款。

信用卡的申请门槛较之于蚂蚁花呗来说比较高。它必须要求消费者年满18周岁，如果没有信用卡，则要求提供本公司的财务证明你的收入状况等相关证明。对于绝大多数年轻的客户群体尤其是在校读书的大学生而言是很困难的，因为他们还没有参加工作，甚至于已经实习的大学生也不能与公司签订正式的合同，从而不能提供公司的财务证明收入状况。然而这些年轻的客户群体（以在校的大学生为主）具有十分旺盛的购买欲望和消费能力，但是他们由于信用卡的申请门槛高而没有足够的资金来满足他们的购买欲望。因此当花呗出现后迅速获得这部分消费群体的青睐就可想而知。

信用卡申办的流程较之于花呗来说相当繁琐。首先在你具有申请信用卡资格后，你要及时打电话联系银行办信用卡业务员确认处理业务，然后在等一段时间后业务员会上门办理，在此期间，你要先填写一份信用卡申请表，在办理的过程中还需要你的身份证原件，有的银行需要你与业务员现场拍照。最后也是最令人头疼的事就是提供你所在正式职位的公司的财务证明，加盖本公司财务章。在信息填写完毕之后，将进入信用卡审核阶段。审核阶段不仅时间长，而且在此期间银行工作人员还会随时电话回访确认。而花呗只需在支付宝平台与蚂蚁金服进行电子合同的签署，就可以获得属于自己的消费额度。来-自~优+尔=论.文,网www.youerw.com +QQ752018766-

信用卡在申请成功后就可以消费了，但是当你在消费之后，随之的麻烦也不断而来，银行卡信用卡会收取一定年费，当然银行也会出一些可以免年费的政策，但无非就是促使用户多使用信用卡进行消费，比如建行一年只要刷三次就可以免了；但是你可能一年并没有没刷卡达到银行指定的次数，这时银行就会收取信用卡年费。另外信用卡还款特别麻烦，你需要每月跑到银行还款，当然现在一些信用卡可以通过网上还款，但是还款步骤也较为繁琐。最后，当你不再需要该信用卡时，想要去注销，而这过程也是相当令人头疼。央视之前就有报道过，曾有持卡人在还了清所有欠款并且注销信用卡几个月后仍然收到银行寄来的账单，之后的事更是让他如“哑巴吃黄连——有苦说不出”。许多现实中的案例也揭露了现今信用卡的弊端。