国家对农业的扶持资金。随着国家对“三农”格外重视，有国家下拨对其补助的款项就会被存在农村商业银行，当政府发放资金给予补助时，会把钱打到农民的账户上，在家的农户只会取出部分钱以备不时之需，其余的还会放在农商行里，这就成了海安农村商业银行贷款来源。

中小微企业的固定资金。近几年国家十分关注“三农”，在农村的中小微企业发展比较迅速，资产逐步变的雄厚，越来越多的固定资金被存在银行，相对于其他银行，身处农村的这些中小微企业更愿意把钱存进农村商业银行，这就给银行提供了贷款保障。

2。2。2贷款对象

第一，由于家庭贫困急需资金上大学的大学生，在海安，几乎大部分家长老师对孩子学习方面抓得都比较紧，在学校也能有比较好的学习环境。随着社会的发展，越来越多的学生考上大学，但其中就有许多由于贫困无力供孩子上大学的家庭，于是，针对贫困学生产生的助学贷款，利率相比较其他贷款来说要低得低，学生只要在工作以后把前还给农村商业银行就可以。

第二，还在起步阶段急需资金的中小微企业。国家在这几年大力推广鼓励人们创业，并对创业的人推出各项优惠政策，对于返乡大学生以及想要创业的农户家庭，无疑是他们创业途中最大的福音。国有银行一般都有较高的门槛来限制农民企业的贷款，而农商行就成了农民企业家最主要的资金来源。每年年初许多企业家都会向海安农商行进行贷款。

第三，种植作物的农民，春耕秋收，每年年初，农民为了购买种植的作物，需要大量的资金予以支持，大部分的农民会选择贷款来解决困难，一般贷款的时间也不短，大约在半年左右，因为到秋天农作物收上来的时候，农民就有了钱把贷款还上。农商行针对农民有相对的优惠政策，十分愿意到农商行来贷款。论文网

2。3海安农村商业银行的经营状况分析

2。3。1海安农村商业银行的经营范围

    海安农村商业银行随着时代的发展在原有的基础上已逐步向五大行接轨，除了吸收存款，发放短中长期贷款，办理票据承兑和贴现以及承销政府债券外，还提供保管箱服务，资信调查、咨询和见证业务，代理保险业务等。另外还有与国际接轨的外汇存款贷款，外汇汇款兑换，国际结算都可以在它这了解和使用，满足了广大顾客的需求，特别是农户家庭。可见它所涉及的范围之广，发展之迅速。

2。3。2海安农村商业银行整体状况

海安农村商业银行虽然成立不久，但它所创造出的价值是十分喜人的，2015年是快速发展的一年，从它官网上的年报上来看，在处在严峻的银行市场竞争却一直努力进取的前提下，它整体延续了2014年平稳较快的发展态势，至2015年末，总资产约505亿元，比上年增长17。81%，存款总额约375亿元，比上年增长15。61%，贷款总额约249亿元，比上年增长8。9%，五级不良贷款余额约249亿元，比上年增长8。9%，报告期初，海安农村商业银行逾期贷款余额为15477万元，占贷款余额比例为0。68%，而在报告期末，海安农村商业银行逾期贷款余额25148万元，占贷款余额1。01%，在2015年，由于宏观经济处于下行期，实体经济经营成本高，产能过剩，产品价格下行，企业生存环境持续恶化，中小微企业资金实力薄弱，抗风险能力不足，逾期贷款逐步增加，导致海安农村商业银行贷款风险—------根据海安农村商业银行2015年年报。

2。3。3海安农村商业银行各项运行情况

表1   海安农村商业银行2013—2015年的财务数据