单位：亿元

　 2013年 2014年 2015年

资产 357。96 428。61 504。96

营业收入 10。37 12。67 12。47

营业利润 5。67 6。94 6。76

存款 276。03 323。95 374。52

贷款 196。25 228。55 248。9

不良贷款 1。56 1。82 2,69

    首先，从资产上来看，近三年的资产总额整体呈现逐步上升趋势，但从资产总额增长率来看，2013年至2014年资产总额增长率约为20%，2014年至2015年资产总额增长率约为18%，呈现下降趋势，可以看出，海安农村商业银行资产增长虽不稳定，但资产总呈现出增长趋势，说明发展状况呈现良好的态势。

再来，从营业收入来看，2013年和2014年的营业收入增长率为22。21%，到了2015年，营业收入增长率为-1。61%。从营业利润看，2013年至2015年营业利润增长率分别为22。44%、-2。59%。根据2015年海安农村商业银行年报可知，主要原因是由于存款利息支出增加，但不可否认它的盈利能力是有所下降的。

接下来，从存款上看，海安农村商业银行2013年和2015年的各项存款总额增长率为17。36%、15。61%，呈递减的趋势，这对刚刚成立不久的海安农商行也是一个不小的挑战，因为只有在存款增加的基础上才能多放贷款增加收入。

最后，从贷款和不良贷款上来看，从海安农村商业银行年报上来看，各项贷款近三年增幅分别是19。66%、16。46%、8。9%。不良贷款五级分类余额2013年到2015年增幅分别是0。8%、0。8%、1。08%。贷款增加量逐渐减少，不良贷款增加量逐渐增加，不利于农商行的发展。文献综述

3海安农村商业银行的贷款现状与问题 

3。1 海安农村商业银行贷款业务的种类及特点

首先，根据最简单的期限进行划分，海安农村商业银行的贷款业务从期限长短可以分为短期贷款，中期贷款还有长期贷款。一般一年以下的称为短期贷款，给予暂时需要急用的解燃眉之急。一年以上五年以下称为中期贷款，例如像购车的客户就会经常用到。五年以上的称为长期贷款，购车的贷款人就会使用这一种贷款业务。

再者，根据担保的不同情况进行划分，可以分为信用贷款及担保贷款，其中担保贷款又分为质押贷款、保证贷款、和抵押贷款。信用贷款是根据贷款人本身的信用状况来决定是否发放，只对有能力的贷款人发放短期贷款。从原则上限制贷款金额。而担保贷款中质押贷款是根据以贷款人的第三方动产或权利来给予发放的贷款，这就要求信贷人员对其质押物一定的审核，并办理相应的手续。保证贷款，需要对保证人的资产，偿债能力进行一定的考核，以贷款人或保证人的财产做抵押物来进行贷款。抵押贷款，与银行签订抵押手续，并对抵押物审核，来贷款给客户。

最后，根据借款对象不同分为个人贷款和企业贷款。由于海安农村商业银行比较特殊，它一般会在海安各乡镇设置，大部分的个人贷款就是农户贷款、住房贷款、汽车贷款、以及其他贷款。海安农村相比其他农村地区来说，近几年发展较为迅速，大部分有能力的农户都购置了汽车，商品房，需要进行贷款，农村商业银行无疑是最好的选择。农商行会为他们的收入情况，还款记录逾期时间来作为划分依据，方便了解，更好的服务贷款客户。企业贷款则是在核实清楚企业财务状况，担保各项指标的情况下，综合分析，信贷人员认真了解完之后，进行贷款的贷款业务。来;自]优Y尔E论L文W网www.youerw.com +QQ752018766-