民间借贷内部防控文献综述和参考文献(2)

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林荣琴基于P2P线上网贷的服务业务目前涉及的相关法律风险，从主体、环境、行为三方面出发，认为P2P网贷的法律风险包括：一是因主体不明引发的风险，包括因借款方身份认证真实性引发的风险、因P2P网贷平台性质不明引发的风险和因资金托管第三方中沉淀资金问题引发的风险三方面；二是因环境困扰引发的风险，包括因网络环境引发的法律风险和因股价法律法规环境引发的风险；三是因主体行为引发的的风险，包括因借款人行为引发的法律风险和因中介平台行为导致的风险。对于这些风险，应该从完善个人征信体系、建立规范合理的中介平台信用评级制度、明确中介平台的法律本质三方面着手。

白雪（2014）分析了我国P2P网贷平台存在的问题，面临的运营风险、法律风险、监管风险等。深入探讨了国外P2P网贷平台政府监管的内容以及措施，针对我国P2P网贷行业所面临的风险以及政府监管缺失的现状，从法律法规的角度提出建议和对策，分为（1）、完善P2P网贷监管的法律法规制度建设；（2）、加快P2P网贷风险披露；（3）、打击相关的违法犯罪行为；（4）、培育P2P网贷行业自律文化四个方面。

（三）、民间借贷的含义

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。

民间借贷对于我国市场经济的发展一直起到非常重要的推动的作用，已经有较长时间的历史。个体经济和民营经济的快速发展，也为民间借贷的快速发展提供了一个平台，特别是在金融市场。再加上之前国家政府、银行都没有对中小企业在资金借贷方面有优惠政策，反而出台相关的政策，加大对银行贷款的要求，在银行贷款对于中小企业来说变得越来越难，这反而为民间借贷的发展又起到了快速推动的作用，为不少的中小企业解决了贷款融资的问题。随着民间借贷的地位在市场经济下变得越来越重要，民间借贷的形式也发生了不小的改变，衍生出各种以民间借贷为雏形的方式，P2P就是一种新型的民间借贷中介机构，在近几年飞速发展。

（四）、P2P网贷的含义

网贷，又称P2P网络借贷，即peer to peer，是一个对等的概念，也就是个人对个人的网络借贷平台。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家。随着互联网的发展，现代P2P小额借贷已经与网络相结合，逐渐形成了P2P网络借贷，它是依托于互联网技术完成个人小额借贷的一种新型的金融服务模式，也可以说是作为民间借贷的一个中介机构，属于民间借贷的范畴。简单地说，P2P网贷就是借贷双方在P2P网贷平台对借款人和贷款人进行身份信息的确认后，将借贷意向以投标的方式发到平台上，等到双方在借贷额度、借贷的利率等方面达成一致，即双方交易达成。同时借款人除了应该支付给出借人的一部分利率外，要需要给所在的P2P网贷平台一定的费用。

参考文献

[1] 梁笑雨，魏鹏，P2P网络借贷风险，2013年第4期