国外研究国外学者在P2P网络信贷的研究主要基于在线拍卖模式的Prosper[3],和借贷各方在平台上介入交易模式的Zopa来研究，因其信息公开可靠、安全有保障，利率控制也得当，经营时间虽然不是很长但是得益于良好的制度发展成熟。最主要的是，他们的服务方式和内容都具有各自独有的特点。76454

除此之外，也有部分学者尝试概括出一些创新性特点运营模式，如Ravina等（2007）[4]对欧洲的部分网络小贷平台进行了比照探索，实证分析出这些小平台上交易念头与机构营运模式之间的关系。

P2P网络借贷领域的诞生可谓是给金融市场又带来了一丝活力，为资金需求双方开辟了一条新道路。Samuel R。 Garman等（2008）[5]认为将民间借贷交易业务搬到互联网上面给中小微企业主进行投融资活动带来了便捷，也可以根据自身实际情况去选择利率和借款额度。

Simla Ceyhan和Jure Leskovec（2011）[6]认为P2P平台的交易模式直接明了，省时省力，借贷两方也可以自助选择意愿的投资对象、交易方式、还款期限等，灵活性强，P2P平台在这时充分的表明了其牵线搭桥的作用，提高用户满意度。

Magee,J等（2011）[7]实证研究表明，随着利率市场化的进程，利率的弹性越来越大，筹资人越能接受高利率，其借款成功的可能性就越大；在如何降低平台实际成本方面，都认为解决信息不对称问题和利用大数据平台进行选择会增加借贷匹配的成功率。当然，在众多优势的面前，P2P平台也有它的发展瓶颈，如何克服困难并是否能维持平台经营效益还有待时间考证。

    2。国内研究

国内的学者在P2P平台借贷行为方面也有诸多研究，虽然其在中国的市场上存在时间较短，但是它的盈利性和巨大的市场大家有目共睹。论文网

张正平、胡夏露（2013）[8]研究了拍拍贷和宜信的运作模式，从线上线下到两者综合模式进行对比分析，经过一定时间的成长，P2P平台的多元化发展才适合中国巨大的需求市场，满足不同的客户。

但是为中小企业、都市白领提供便捷的同时，高额的利率和监管的松懈使其发展前景岌岌可危，在此基础上李逸凡（2014）[9]将欧美国家和我国P2P平台各自的发展状况和特点做了对比，建议中国P2P网贷平台要学习和借鉴美国的先进做法，如何建立风险体系、如何建立大数据平台同时结合我国实际情况将P2P平台完善成具有中国特色的金融平台。

张娜（2011）[10]以信任理论为出发点，构建P2P借贷行为的数学模型，研究如何增加社会资本的信任，降低坏账率并建议审核筹资人的资信及还款能力。

    3。评述

P2P网络借贷是小额信贷的一种新型模式，该平台主要是为中小企业、低收入群体、农户等具有发展潜力的客户提供微型信贷，或者为普通人群急需资金提供中介服务。近年来互联网技术迎来了膨胀期，小额借贷也从传统的“线下”模式转变为更易于掌控数据的线上线下并行的运营模式，但是贷款的无抵押必然存在信用风险，同时P2P平台并不是金融机构，有关网络借贷的监管依然处在空缺状态[11]。

由于P2P网络信贷在2007年才正式进入中国，因此存在诸多问题，例如网络融资存在借款人逾期还款风险，借款者和出借者的资金难以完美的匹配，利率水平的制定无视法律法规以及容易造成社会动荡等[12]。所以利率和风险的控制和政府的相关政策的有效制定以及信息不对称问题的解决迫在眉睫。

参考文献

[1]莫易娴。P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J]。金融理论与实践,2011,(12):101-104。