小微企业融资难的原因董杰对小微企业融资难成因的分析主要是由于融资服务链不完善，融资体系尚不健全。其中金融体制及政策上的失衡直接制约小微企业的融资渠道；信息不对称严重阻碍了银企之间的交流与合作；外源融资受阻，主要依赖于内源融资和民间金融，同时国家对小微企业的重视程度和扶持力度也较低，企业财务信息不公开，不透明，以及小微企业用于可供担保抵押的财产少，银行贷款风险等大都是小微企业融资难的原因。黎智洪也对此有补充，小微企业自身的障碍，管理较落后，信息不对称及我国金融市场的不完善都是促使小微企业面临融资困境的成因。张磊也认为“小微信贷市场存在着信息不对称，而信息不对称影响着市场的效率。并且是通过交易前的信息不对称即逆向选择效应以及交易后的信息不对称即道德风险来影响市场效率的。”45150
（2）小微企业贷款信用保险与保证保险的可行性分析
王建丽认为：“开展中小企业信用保证保险符合我国扶持中小企业的政策，符合市场需求，符合保险公司长期发展的目标。”同时她提出保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的对策主要体现在四个方面：与银行及担保机构的合作降低保险成本；通过再保险、共同保险等方法降低保险风险；加快中小企业信用体系建设；加快研究实施相关法律法规。
李文中认为：“小额贷款保证保险属于财产保险，通常需要遵循损失补偿原则，因此即使借款人违约属于保险责任的范围，但是如果同时存在其他担保形式（例如房地产抵押），那么被保险人（贷款银行）可能并不会因为借款人违约而遭受损失，保险公司同样不需要承担保险赔偿责任（李文中，2008）也就是说，在小额贷款保证保险中保险人向银行承担保险赔偿责任的顺序相当于保证担保中的一般保证，这会降低银行的求偿率，增加其求偿的成本。”
夏丽认为：“在小额信贷保证保险中，由于交易双方信息不对称的存在，一些信用状况较差的投保人，通常会故意隐瞒自身面临的某种风险或投保动机，使保险公司面临的风险相对集中，不利于风险分散，增加保险公司的赔付率，使保险公司收不抵支。此外，保险公司面临过高的风险又会使保险公司提高保费，过高的保费会使大量优良的客户逐渐被排挤出市场，保险公司承保的主要是高风险者，如此恶性循环，长此以往将不利于保险公司的持续经营。”同时，她还认为：“在小额信贷保证保险中是指投保人为谋取保险赔偿金而故意制造事故，甚至在保险标的受到损失时也不采取有效措施，故意扩大保险标的的损失程度。”
（3）小额贷款信用保险与保证保险的意义
       李文中认为：“保险公司同银行在小微企业贷款业务合作中的道德风险相比担保公司大大降低论文网，而且，小额贷款保证保险的合同条款设计和操作方式更有利于遏制其同银行合作过程中面临的银行和小微企业的逆向选择和道德风险，促进和维护急促合作的基本条件。”
王媛媛、张宇晨认为企业信用保证保险符合国家经济利益、金融机构利益及中小企业利益，他们认为“通过信用保证保险，中小企业可以扩大资金规模，创造出更大的社会价值；也有助于保障银行资金的流动性与安全性，维护经济与社会的稳定；还能促进保险公司与银行的合作，从而降低信用市场的交易成本，有效节约社会资源。在合作过程中，保险公司的风险管理部门可以为银行甄别企业信用风险、决策信用额度提供帮助，为银行贷款的顺利发放和收回增加一道安全防线。信用保证保险以企业贷款相应抵押物的价值为保险标的，企业与保险公司签订协议，缴纳保费，以获得银行的授信，不需要向银行提供抵押物，当企业出现资金周转为灵、无法按时还款的问题时，财产不至于立即被处置，可以在保险公司追偿期内采取相应调整措施，获得时间缓冲。” 小微企业融资难研究现状:http://www.youerw.com/yanjiu/lunwen_46452.html