互联网时代下信用卡业务的信用风险管理探究(3)
互联网时代下，随着现代数理统计学的突破、数据库技术的进步和计算机技术的不断发展，对海量数据的收集、计算与分析成为现实，统计模型技术成为信用风险控制的主要手段。信用评分模型极大程度降低了人工信贷审批可能出现的误差，商业银行能够量化地管理信用风险，从客户的贷前筛选到信贷额度审批再到风险监控，所有环节都实现了标准化、自动化、批量化的精确度量，公正、客观、全面地选择代表各方面的信息文度，消费者的信用表现得到合理评估，信用风险管理的有效性、准确性及全面性也得以大大提高。
二、我国信用卡业务的发展现状
（一）互联网时代下信用卡业务的发展状况
1．信用卡业务市场规模扩大
网络经济的出现加速了全球经济一体化的发展，极大地进一步细化社会分工，据央行公布的数据显示，截至2015年第3季度末，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，授信使用率达43.54%。移动通讯科技和智能终端等计算机技术在金融服务业的深入应用，第三方支付企业、征信公司、互联网公司的加入，促进了互联网应用与金融服务的融合，发展并创新信用卡产品与服务，信用卡市场的发展空间更为广阔。消费品生产和流通分工的细化，消费品交易的网络平台的建立，都归结于互联网发展，消费品所需的流通环节大大减少，进一步完善消费品的市场交易机制。网络经济环境下我国进行互联网支付的信用卡用户的数量及交易规模增长快速，全国网上支付跨行清算系统的业务量呈现高速增长态势，2014年中国人民银行发布《中国支付体系发展报告》，报告显示，我国有146家机构接入网上支付跨行清算系统，全年共处理支付业务16.39亿笔，金额17.79万亿元，同比增幅较大，分别为128.27%和87.86%。网上支付跨行清算系统业务量变动趋势如图1所示：
图1 网上支付跨行清算系统业务量变动
（数据来源：2014年《中国支付体系发展报告》）
2．信用卡业务开展模式翻新
基于网络交易平台与服务规模的不断创新，网络消费的文化发展成熟，网络消费服务模式更加丰富，面向消费者的电子商务服务范围不断拓宽。在互联网经济条件下，人类的消费行为相较于传统消费行为有了非常大的转变，信用卡业务开展模式也在翻新。
一是网络营销渠道的不断开发与升级。营销成本低；全天候服务、全地域覆盖；主动营销与互动营销相结合，网络营销渠道的出现使得信息间的交换与处理变得更为高效便捷，相比传统营销渠道更具竞争优势，因而越来越多商业银行致力发展网络营销渠道。为充分利用互联网经济的成果，我国各大商业银行加大在网络银行建设方面的资金与技术投入，截至2015年底，我国13家的全国性商业银行中开通信用卡网上申请业务的有11家，我国电子银行技术和服务已接近了国际水平。
二是客户关系管理系统的建立与发展。现今我国金融行业已经实现金融数据大集中，和大量的客户数据与金融账户信息的积累，随着数据挖掘、云计算等网络计算机相关技术的发展和信息数据仓库的日益扩大，商业银行逐步从“以产品为中心”，到努力发展“以客户为中心”的管理系统转变，创建客户关系管理系统。广发银行于2014年7月创建了以360度全文客户信息文基础的“大数据零售的智能商业决策平台”，更高效地分析客户的业务需求。
三是信用卡业务数据集中处理的实现。互联网平台出现解决了各个地区的商业银行各自负责其信用卡数据管理，信用卡无法异地通用的难题。随着计算机网络平台引进我国银行业，全国经营机构逐步实现联网，信用卡业务数据集中，总行后台系统可以集中管理信用卡的发卡、授信、收单、交易处理等相关业务，根据统一的信用卡经营策略实现业务管理和风险控制。2002年3月中国银联成立，信用卡收入可以及时清晰地清算，通过银联运行的跨行交易清算系统，信用卡可跨行、跨地区甚至跨境使用，促进信用卡业务向集约化、规模化的方向发展。