随着市场经济向信用经济的转型,我国征信系统建设越来越得到重视,央行征信系统已做到全国联网核查,但系统里面的信用信息数据的来源较为单一,且大部分来自商业银行,并只提供信用信息数据给商业银行。央行征信系统的运行时间较短,所以仍有诸如不全面的信用信息记录、个人的不良信用历史的相关明细无法查询、不能及时更新部分信用信息等问题。我国诚信文化氛围淡薄,普遍缺乏现代信用信息,信用不被认为是商品,所以信用产品的需求比较有限,征信行业的发展也受限,只有少数的征信机构可以提供较优质的信用产品。总的来说,个人征信机制尚未形成市场化运作,信用卡业务的信用风险管理能力遭到制约。
四、互联网时代下信用卡业务的信用风险管理对策
(一)从商业银行的角度
1.信用卡业务程序执行应当规范
(1)严格执行资信审核程序,提高信用卡审核的准入门槛
建立全面审查与审批的业务流程,严格把控发卡源头。信用卡的审批发放、个人自信审查存在的相关问题要从以下四个方面入手:第一对于存在虚假不实的信用卡申请进行严格审查,做到亲自看到、亲自核实、亲眼查看每一份材料,确保资料的真实性。第二,发卡人员不能随意降低标准,严格执行与遵守相关规定,坚决不予发卡给不合格的客户。第三,严格按照标准执行,合理授信,加强对单一客户授信总额的审查,避免出现某个单一客户有过度授信的情况。第四,提防多头授信的现象,防止客户拥有多达十几张的银行信用卡,其授信额度极大超过还款能力。严格按照操作程序与业务流程执行信用卡申请审批,严格审核申请表内容,对申请人资信资质进行重点审查。
(2)运用互联网大数据分析,加强信用卡贷中动态监测
银行应该针对客户在刷卡频率、刷卡金额等刷卡情况进行跟踪,及时发现客户发生的异常现象并且作出有效对策,可先降低客户已有的授信额度,将损失有效控制在小范围内,避免继续扩大损失。如果出现持卡人持续且不正常的刷卡消费,应比较其与以往的刷卡数额是否存在很大的变化,突然增高了刷卡频率,甚至在过了还款的期限的情况下仍未偿还最低还款额,这说明很有可能已出现持卡人的还款能力变弱的情况。一旦出现信用风险增大,商业银行可快速冻结该信用卡账户,及时沟通和调查出现的异常行为。虽然冻结持卡人信用卡账户是一种较为严厉的办法,但也是能够最直接地减少银行遭受的信用卡坏账损失,合理利用此措施,并配合一套完善的信用卡贷中的预警机制,当发现信用风险时,预警机制能够有效识别,银行就可进行信用卡账户冻结的举措,防范信用风险,降低银行的损失。
(3)加强信用卡坏账的催收管理,控制信用卡的不良率
有效的信用卡贷后管理可以帮助银行换回尽可能多的一部分损失。商业银行可根据不同的催收额度做好分类,额度较大的由专业催收部门负责,额度较小进行正常催收;根据拖欠的时间可划分成早期拖欠与晚期拖欠,可正常催收逾期时间尚短的信用卡欠款,但金额相对大且逾期时间较长的欠款,这类客户很可能已经丧失还款能力,无法再还款,最有可能成为坏账,银行需要釆取特殊催收方式,交由催收公司实施代催收,或者进而采取法律手段。另外,银行可以运用合规合理且行之有效的方法进行催收,能够提前告知客户,预留足够的时间给客户办理还款相关手续,通过专门的还款服务人员进行沟通,提醒客户应还款时间,既要防范坏账产生并造成损失,又要始终以客户为中心,为客户考虑。
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