互联网时代下信用卡业务的信用风险管理探究(7)
随着市场经济向信用经济的转型，我国征信系统建设越来越得到重视，央行征信系统已做到全国联网核查，但系统里面的信用信息数据的来源较为单一，且大部分来自商业银行，并只提供信用信息数据给商业银行。央行征信系统的运行时间较短，所以仍有诸如不全面的信用信息记录、个人的不良信用历史的相关明细无法查询、不能及时更新部分信用信息等问题。我国诚信文化氛围淡薄，普遍缺乏现代信用信息，信用不被认为是商品，所以信用产品的需求比较有限，征信行业的发展也受限，只有少数的征信机构可以提供较优质的信用产品。总的来说，个人征信机制尚未形成市场化运作，信用卡业务的信用风险管理能力遭到制约。
四、互联网时代下信用卡业务的信用风险管理对策
（一）从商业银行的角度
1．信用卡业务程序执行应当规范
（1）严格执行资信审核程序，提高信用卡审核的准入门槛
建立全面审查与审批的业务流程，严格把控发卡源头。信用卡的审批发放、个人自信审查存在的相关问题要从以下四个方面入手：第一对于存在虚假不实的信用卡申请进行严格审查，做到亲自看到、亲自核实、亲眼查看每一份材料，确保资料的真实性。第二，发卡人员不能随意降低标准，严格执行与遵守相关规定，坚决不予发卡给不合格的客户。第三，严格按照标准执行，合理授信，加强对单一客户授信总额的审查，避免出现某个单一客户有过度授信的情况。第四，提防多头授信的现象，防止客户拥有多达十几张的银行信用卡，其授信额度极大超过还款能力。严格按照操作程序与业务流程执行信用卡申请审批，严格审核申请表内容，对申请人资信资质进行重点审查。
（2）运用互联网大数据分析，加强信用卡贷中动态监测
银行应该针对客户在刷卡频率、刷卡金额等刷卡情况进行跟踪，及时发现客户发生的异常现象并且作出有效对策，可先降低客户已有的授信额度，将损失有效控制在小范围内，避免继续扩大损失。如果出现持卡人持续且不正常的刷卡消费，应比较其与以往的刷卡数额是否存在很大的变化，突然增高了刷卡频率，甚至在过了还款的期限的情况下仍未偿还最低还款额，这说明很有可能已出现持卡人的还款能力变弱的情况。一旦出现信用风险增大，商业银行可快速冻结该信用卡账户，及时沟通和调查出现的异常行为。虽然冻结持卡人信用卡账户是一种较为严厉的办法，但也是能够最直接地减少银行遭受的信用卡坏账损失，合理利用此措施，并配合一套完善的信用卡贷中的预警机制，当发现信用风险时，预警机制能够有效识别，银行就可进行信用卡账户冻结的举措，防范信用风险，降低银行的损失。
（3）加强信用卡坏账的催收管理，控制信用卡的不良率
有效的信用卡贷后管理可以帮助银行换回尽可能多的一部分损失。商业银行可根据不同的催收额度做好分类，额度较大的由专业催收部门负责，额度较小进行正常催收；根据拖欠的时间可划分成早期拖欠与晚期拖欠，可正常催收逾期时间尚短的信用卡欠款，但金额相对大且逾期时间较长的欠款，这类客户很可能已经丧失还款能力，无法再还款，最有可能成为坏账，银行需要釆取特殊催收方式，交由催收公司实施代催收，或者进而采取法律手段。另外，银行可以运用合规合理且行之有效的方法进行催收，能够提前告知客户，预留足够的时间给客户办理还款相关手续，通过专门的还款服务人员进行沟通，提醒客户应还款时间，既要防范坏账产生并造成损失，又要始终以客户为中心，为客户考虑。