互联网时代下信用卡业务的信用风险管理探究(5)
图4 互联网安全事件发生比例
（数据来源：中国互联网络发展状况统计调查）
3．互联网金融犯罪频发
随着互联网和移动通信技术的发展，信用卡交易方式已不局限于POS机刷卡消费，而在虚拟复杂的网络环境下，信用卡诈骗事件频发，且信用卡诈骗类型中互联网诈骗所占的比重也日渐上升。据中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2014)》显示，互联网欺诈、虚假申请、伪卡、账户盗用、失窃卡是五种最常见的信用卡诈骗类型，其中互联网欺诈呈快速增长趋势，2014年信用卡互联网欺诈造成的损失金额为2246万元，比上年增长近优尔成。2015年9月，我国最高人民检察院在新闻发布会上公布的数据显示，2014年至2015年6月，全国批准逮捕的金融类犯罪案件共20665件27253人，金融领域犯罪总金额高达20.1亿余元。从详细的案件类型分布上看，信用卡诈骗案约占41.8%，在金融犯罪各类型中占比最大。信用卡网络诈骗频繁发生，更多持卡人因受骗蒙受损失，诈骗金额呈增长态势。频繁发生的信用卡诈骗案，已经制约信用卡业务的发展，严重扰乱金融秩序，阻碍经济发展，破坏社会稳定，影响社会信用体系建设。
4．个人征信体系建设受阻
随着经济的不断发展，社会越来越缺乏的再也不是人才、资金和技术，而是信用，信用的缺位制约市场经济向信用经济的转型与发展。因为失信行为的一再发生，守信者被消磨了信心，社会诚信道德的衡量标准遭到混淆，继而阻碍了社会可持续的科学和谐大战。在我国诚信文化淡薄的背景下，加上公民比较淡薄的法治观念，信用行为一般只通过道德约束。市场经济的快速发展，打破了基础薄弱的道德约束力，而是最大化地追求经济利益，使得守信的社会风气日渐淡薄，失信事件屡见不鲜。我国失信惩罚机制未能发挥效用甚至确实，失信者未得到相应的惩罚，所以，持卡人多头授信、恶意透支等违约行为频繁发生，使得发卡行承受很大的违约风险与经济损失，我国个人征信体系建设受阻。
三、互联网时代下信用卡业务信用风险的成因
（一）用卡环境复杂
1．复杂的线上交易环境使个人信息易泄露
互联网支付是一项便利的创新业务，但同时也一定程度上了传统上银行卡敏感的支付信息范畴，例如网站用户名、验证码、登录密码、手机号码等；另一方面，信用卡支付渠道不再只是专用金融网络，而是逐步变成了开放的互联网，支付信息、客户数据更易遭受不发分子窃取和攻击，网络安全事件一旦发生，发卡银行遭受的损失难以估量。网络购物和网络消费支付使得消费行为更为便捷，但也使得在支付安全保障、数据信息保护等方面的隐患不断。
2．互联网时代下信用卡犯罪手段更为隐蔽
随着信用卡产业的快速不断发展、社会整体资金状况的变化与支付方式的多样化发展，传统诈骗方法的使用已经不能满足犯罪分子，新型的欺诈手法与套现手段层出不穷，行为更具隐蔽性，警方识别和侦破的难度加大，破坏力巨大。部分不法商户与不法分子暗中勾结，利用交易清算过程存在的部分漏洞，恶意合谋，套取发卡行资金，制造撤销冲正交易案件与非法取得预授权进行确认交易。信用卡欺诈行为使得信用卡正常市场秩序受到严重扰乱，破坏信用卡市场健康发展。信用卡欺诈手段从前期利用各类交易漏洞到渐渐利用各项规则漏洞变形，呈现出复杂化、团体化、专业化的明显特征。
（二）风险管理机制尚未有效建立
1．互联网经济下商业银行信用风险管理系统仍不健全