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Mingchi Lee(2014)运用定量分析说明网上银行风险,提出商业银行的改善对策。Jyh-Shen Chiou(2015)描述银行实体和网上金融的辩证关系,建议升级银行网点。而国内,关于互 联网金融概念最早提出者谢平(2012)指出以互联网为代表的现代信息技术,特别是移动支 付、社交网站等,将对传统金融模式产生颠覆性影响,它不同于资本市场的直接融资和商业 银行的间接融资,是一种全新融资模式。邱峰(2013)提出金融脱媒,传统银行中介职能逐 步退化,商业银行和互联网金融应加强合作,优势互补。攸胜(2014)认为短期互联网金融
对传统金融影响有限,但未来竞争加剧,可能颠覆传统金融发展模式。唐雰(2015)将互联 网金融和传统银行进行对比,认为其对传统金融的影响利大于弊。章理智(2016)认为互联 网金融对商业银行支付结算方面产生消极影响,应变革经营方式,借鉴优势弥补不足。梁燕 子(2017)认为应引导互联网金融对商业银行积极影响,看到互联网金融给人们带来便利, 同时注意防范风险。
本论文主要包括四部分,第一部分引言主要介绍本文撰写背景与研究意义、国内外研究 现状及主要内容;第二部分分析互联网金融对我国商业银行业务、盈利模式等方面的影响; 第三部分对我国商业银行面对其影响下应采取的建议与对策;第四部分为结论,对全文内容 进行简要总结。文献综述
二、互联网金融对我国商业银行的影响分析
互联网信息技术已逐渐渗入我国不同的金融机构,例如商业银行、基金公司、保险公司 及证券机构等。目前,互联网金融模式中最令人们熟悉的则是第三方支付、P2P 网贷及众筹 模式。随着互联网技术发展,第三方支付已扩展到存款、贷款等银行最为基本的业务,而 P2P 网贷也能够有效解决中小企业的融资难题,有望补充我国现有银行体系的短板。相对于 我国商业银行业务来说,互联网金融具有透明程度高、客户粘着度高、交易成本低、操作便 捷等优势。下文将通过对我国商业银行的支付、存款、贷款、理财等基本业务和盈利模式来 分析互联网金融对我国商业银行的影响。
(一)对我国商业银行支付业务的影响
支付业务指得是商业银行通过票据、信用卡、委托承付及收款等形式为客户提供货币付 给、清算资金的行为。商业银行作为中介人,通过服务赚取佣金和手续费收入。随着科技进 步,结算方式不断丰富发展,包括现在较为流行的网上支付。在互联网金融模式下,人们通 常采用便利快捷的“移动支付”付款。随着“移动支付”越来越普遍,庞大的资金直接从供 给方流向需求方,商业银行媒介作用持续降低,进而出现“金融脱媒”现象。随着这种支付 工具的普遍使用,涌现一批第三方支付产品,其中就包括我们所熟知的支付宝、微信支付、 百度钱包、财付通等,如此便捷的第三方支付方式使我国线上支付交易量和规模不断扩大, 用户人数也逐年增加,对我国商业银行支付业务产生巨大冲击。