银行理财产品同质化问题和创新性研究(2)
(五)大力培养理财专业化人才 14
六、 总结 14
参考文献 16
致 谢 17
银行理财产品同质化问题和创新性研究
一、绪论
(一)研究背景和意义
1．选题背景
银行理财产品，按照标准的定义，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析和研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品投资和经营的过程中，银行单纯接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式共同承担。
2014年7月到8月，本人有幸参与中信银行的实习，主要参与理财产品营销方面的工作。实习期间我发现，理财产品的销售异常火爆，但各大商业银行之间的理财产品日趋同质化。客户对理财产品的了解普遍不足，多数只关注其年化收益率以及是否保本，导致银行间客户流动性较大。照此发展下去，同质化问题必定导致商业银行之间的恶性竞争，风险进一步累积，对整个金融市场有很大的潜在危险性。2014年末和2015年初，央行降低人民币贷款和存款基准利率，直接导致理财产品预期收益率下降，这也对银行理财产品的销售带来冲击。同时，互联网金融产品凭借其高流动性、低门槛和高收益等特点，也向银行理财产品发起强有力的挑战。
基于以上背景，本人希望通过研究银行理财产品同质化问题，结合相关材料深究同质化的原因，并在现存的理论基础下，提出相对应的金融创新对策，对加强我国商业银行业务创新、提高理财产品购买者的权益提供一定的参考。
2．选题意义
在利率市场化的大背景下，银行将难以持续过往高达30%-40%的高利润增长模式，传统业务的经营利润将进一步被压缩，我国各大商业银行不得不面临着竞争加剧、金融脱媒、经营转型等多方面压力。个人理财业务作为表外业务的重要组成部分，其发展前景广阔，为投资者提供更多元化的理财选择。所以，银行因立足于审慎性的原则，摆脱同质化问题的同时，适时进行理财产品的创新。
从理论意义来看，我国学者虽然在理财产品的研究上取得不少成果，但缺乏系统性和规范性研究，同时对于理财产品同质化问题的研究较少，所以我们有必要从同质化的角度上重新对理财产品进行更深层次的研究。
从现实意义来看，银行理财产品发行量不断创新高，理财产品成为大众理财的首选，因为银行理财产品风险较低、期限灵活和易于购买且对于广大普通老百姓来说操作简单，只需拥有一定的存款，到银行柜台或上网办理相关业务即可购买。本文立足于银行理财产品的同质化问题，并针对问题及成因提出相对应的创新性策略，这对于加强我国商业银行业务创新、提高理财产品购买者的权益具有一定的现实意义。
(二)国内外研究现状
1．国内研究现状
2．国外研究现状
(三)研究思路和研究方法
1．研究思路
本文全面地分析和研究银行理财产品，结合收集的相关数据，探讨银行理财产品同质化的原因和相关性建议，主要分为以下四部分：
(1)我国银行理财产品概述
(2)我国银行理财产品同质化表现
(3)我国银行理财产品同质化原因
(4)我国银行理财产品创新性建议
2．研究方法
本文中，运用资料收集法，查找近十年银行理财产品的相关信息，通过其收益方式、预期收益率和基础资产等方面对比分析，从相关资料中可以分析得出，是什么使得我国商业银行理财产品同质化。最后，运用规范分析法，针对存在的问题和原因，提出相应对策。
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