商业银行个人房贷业务文献综述和参考文献

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由于我国商业银行开始个人房贷业务的时间较晚，经历房贷业务的时间较短，相关课题研究分析并不是很多，可以追溯到1988年住房改革阶段前后。近年来国内的研究日益增多，但绝大多数研究方向比较雷同，获取的数据分析起来具有局限性，观点也很难有更大的创新！并没有对新常态下，商业银行如何防范和化解相关风险进行过多研究，现有的对新经济形势下商业银行房贷研究的文献期刊也都偏向于研究商业银行整体或商业银行信贷整体，对房贷这部分的详细研究还比较欠缺。但国内专家学者对房贷现状、房贷影响因素的某些细节的研究还是很有见地的，大部分研究都是从引起个人住房抵押贷款风险的类型、原因、影响及相关的风险防范对策进行一般性研究，更深层次的研究并不多见。在许多专家学者发表过的文章中，对中国大环境下，商业银行房地产抵押贷款业务的风险和管控提出了不同的见解。42640

在商业银行房贷业务存在的风险类别方面，曾怡(2013)、陈鑫杰【】(2012)、黄鲜花【】(2013)等人，认为商业银行个人房贷业务存在的风险，主要有信用风险、流动性风险、利率风险、操作风险、市场风险，抵押物风险。梁诗杰(2014)认为通过归纳、辨别和分析在房贷业务消费市场中各个影响因素的主要风险点，再针对这些风险点提出合适的防范、控制风险的对策，有利于商业银行适应宏观经济的发展前景，促进房地产行业与经济发展相适应，与相关产业相协调，走上持续健康发展的道路。在商业银行房贷风险与法律影响因素的讨论中，瞿丹丹【】(2015)、张欣(2013)等人提到了法律因素对商业银行房贷业务的影响。特别的，张欣提出在房地产市场中，经济法的主要作用在于严格规范政府行政权力的合法行使，通过规范经济法来维护市场竞争秩序，并且维护消费者合法权益这一观点。刘娅楠(2013)以“假按揭”举例引出要对商业银行信贷进行风险管理的观点，她还进一步研究发现中美两国存在利息变动、房地产市场泡沫严重、个人住房贷款门槛较低等诸多相似之处，提出了完善国家立法的观点。兰花(2014)认为通过借鉴发达国家经验并结合我国具体国情来完善金融法律体系，把个人住房贷款法律关系的各个主体的行为纳入法制化的轨道上来，国内商业银行个人住房贷款业务一定能够稳定健康的发展。从商业银行房贷与房价、利率波动的关系上，杨正美(2012)认为从新国十条和目前高房价对个人住房贷款的影响出发，分析房价波动和利率变动对美国金融危机的影响，最后借鉴美国和香港在防范房贷风险方面的巨大成果，能够找到适合我国国情的风险防范措施。在商业银行房贷风险影响的研究方法上，很多专家学者大多选择搜集数据进行实证研究。论文网高延超【】(2011)巧用建立起用于个人房贷风险等级预测的累积logistic回归模型，抽取了我国某一国有商业银行2006-2010年的个人房贷数据来进行实证研究。并且通过建立累积logistic回归模型，得到如下结论：逾期期数和个人房贷发生违约的可能性成正比。除此之外，月还款额占家庭月收入比率、贷款合同利率和借款人的绝对财务负担与个人房贷发生违约的可能性也成正比。与此相对的，房价指数、借款人学历程度和个人房贷发生违约的可能性成反比。高延超提出的累积logistic回归模型为商业银行提供了一种从借款人角度评定个人房贷风险的实证研究方法。朱显妍(2014)则从房产市场周期性波动的角度出发，首先客观分析了商业银行抵押贷款违约风险与房地产市场波动之间存在的联系。其次再通过实证分析，用数据讲话，研究了房地产市场周期性波动对商业银行抵押贷款违约风险造成的各种影响。而对新常态下商业银行房贷风险的研究方面，邓雨菡【】(2016)、刘志传【】(2015)、于天野【】(2015)、章毅【】(2016)等人认为通过借鉴国外先进的政策体制体系，形成并完善一套适用于我国商业银行房贷风险规避的方针系统至关重要！邓雨菡主要提到了运用先进的现代信用风险计量模型和完善企业内部的会计信息披露制度以避免信息的虚假变造，除此之外，于天野还提出现阶段我国出现产能过剩的问题，要积极构建绿色信贷，转变银行盈利模式的观点。