1银行理财产品陈良凯，黄登仕（2013）[1]指出我国商业银行理财产品的定义有广义和狭义之分。从广义上讲，银行的理财产品指的是银行向客户提供的综合理财服务，是银行接受客户的委托和授权，向客户提供专业的理财顾问服务，按照银行与客户签署的协议为客户制定理财投资计划，是一个系统全面的过程。从狭义上来讲，银行理财产品指的是银行依靠自身所拥有市场资源和专业技术开发的投资工具，把客户的资金投资到货币市场、股票市场、债券市场、外汇市场以及实体经济等，获取的投资收益属于客户所有的一种理财投资工具。本文研究的理财产品指的是狭义的理财产品。82843

    朱晓薇（2014）[2]随着经济的快速发展，人们的生活水平不断提高，居民除了具备一定的闲置资金外，投资意识也逐渐增强。过去人们只信任银行存款业务，现在越来越多的居民将资金投入到股票、理财产品等投资方式中，对于银行的理财产品，居民更是越来越热衷，从而使得银行理财产品的数量越长越高。

2  客户对银行理财产品的认知

Manoj Thomas（2013）[3]认为，人的主观经验在价格认知方面起了很大的作用。影响消费者行为的因素很多，但最终的目的也只有一个——寻求利润最大化。在传统的金融学理论中，投资者的理性行为以及市场的有效性假说是它的两块基石。但是在现代金融学中即行为金融学理论来看，投资者的主观感觉对其产生了很大的影响。投资者不再是趋于理性的，也就是说之前的套利理论模型、资产组合理论模型、资本资产定价模型、期权定价模型等都是不是很准确的。投资者的感受即对产品的质量的感受以及对价格高低的感受才是他们在购买决策中起决定性作用的因素。其次，在传统金融学中认为，在市场的竞争过程中，那些理性的投资者能够抓住由那些非理性的投资者创造出来的套利机会，让非理性投资者逐步的失去财富然后被市场所淘汰。但是，在行为金融学理论中，他们认为由于信息披露的不及时、不具体，投资者并不能准确的抓住这种机会，因而之前的假设也就不成立了，也就是说市场不是有效的。

范叙春、朱保华（2013）[4]提出每个人在不同时期的消费取决于生命周期内所能获得的总收入，在个人的生命周期内，储蓄是表现为一个平滑的过程的。所以一般个人只能在年轻的时候进行储蓄来供他们年老的时候消费用，所以他们的储蓄是呈倒U型的。陈治、张所地（2011）[5]认为风险投资的影响因素有两类：一类是制度和环境因素，它们是间接的影响因素；另一类是直接影响因素，也就是与投资人自身相关的因素。时勘,范红霞,许均华,李启亚,付龙波（2005）[6]通过调查证明我国个体投资者普遍存在对风险认知偏低的情况，而导致这种情况存在的原因有三个：政策信息、信息不对称和上市公司信息。也就是有时候由于信息的不完善、不及时、不有效，或者由于历史、文化、管理制度等原因，影响了投资人的风险认知。

    自从2005年我国银行理财产品的竞争格局形成以来，许多学者都进行了影响客户选择银行理财产品的原因的研究。论文网

江华峰，姜志敏，李玉娥(2006)[7]指出，随着我国居民总体收入水平和平均每户金融资产的不断上升，居民的个人理财意识在不断加强。

    （一）了解银行理财产品的途径

尹阳,蔡敏,刘丹,王晴,尹涌（2008）[8]通过对购买人群的研究得出大多数人是从媒体广告了解到银行理财产品的，其次就是朋友介绍和银行销售人员介绍。