（二）选择银行理财产品的原因

黄怡,孙思惟（2011）[9]发现随着国民经济的持续稳定健康发展，居民家庭收入逐渐增加，可支配收入大幅度的增长，除满足日常的衣食住行等方面的需要之外，居民手中还有了结余资金，选择理财产品或进行投资理财成为个人与家庭积蓄财富的主要手段，银行也相继推出了各种各样的理财产品。尹阳,蔡敏,刘丹,王晴,尹涌（2008）[8]通过问卷调查分析发现在购买理财产品的原因选择上,有61。02%的人因为没有时间和精力进行投资管;有35。59%的人是由于个人理财收益较高,风险较小,因而选择了理财产品;有18。64%的人认同银行的个人理财品牌。调查表明,只有很少一部分人是因为认同专家理财才购买理财产品的。

    施纤纤，高峻，文洁，胡俊（2011）[10]对个人投资者对商业银行理财产品需求差异进行了调查,反映出我国金融市场目前存在的三个现象:投资者首先关注的是产品的安全性、其次是收益性、与国外市场存在着差异。孙杰，冯慧群（2010）[11]在此基础上分析出其原因是:我国的商业银行的理财业务还处于初级阶段、专业人才严重缺乏、理财产品在设计上对经济形势判断比较短视、宣传力度不够。

3  客户选择理财产品的依据

王吉恒，郝文龙，蓝佳林（2012）[12]文章通过调查问卷和模型实证分析的方法，对哈尔滨市城区居民投资理财产品行为进行了研究和总结。研究表明：学历、对理财产品风险的认知和理财培训是影响居民是否制定理财规划的重要影响因素；李耀良（2012）[13]指出个人收入、学历、理财培训和对理财产品的认知度是影响居民是否选择储蓄外理财产品的重要影响因素。

陈良凯，黄登仕（2013）[1]以银行数据库中客户理财产品的历史交易数据为样本，对影响客户持续购买银行理财产品的人口特征和经济金融特征因素进行了实证分析。结果表明，客户的性别、日均金融资产以及持有银行各类金融产品的种数会显著正向影响客户理财产品的持续购买行为，其中后两个因素会显著正向地影响客户持续购买次数和购买额度的追加。

肖珊（2013）[14]同时研究也发现，客户与银行的关系越密切，有理财需求时在该银行购买理财产品的可能性越大。

尹阳,蔡敏,刘丹,王晴,尹涌（2008）[8]分析研究出影响居民选择银行理财产品的因素主要有性别、年龄、学历、职业、收入水平、对银行理财产品的风险认知情况以及对银行理财产品的认同感等。

陈良凯,张一（2014）[15]发现，风险偏好也会影响人的投资决策，风险规避的投资者会倾向于低风险的投资产品，风险追逐的投资者会倾向于较高风险的投资产品。

总的来看，李科，赵越（2010）[16]认为，自2005年银行理财产品的竞争格局形成以来，客户已经不再单纯的只考虑银行的普通储蓄业务了。股票、基金等理财产品也成为人们投资的方向。李雪萍（2012）[17]指出，客户在选择银行的理财产品的时候，对客户自身而言，其收入、年龄、对产品的了解程度以及自身的风险爱好程度等成为影响其选择理财产品的重要因素；周茂琴（2014）[18]从银行的角度来看，银行对产品的宣传力度、产品自身的收益率等因素也成为客户选择银行理财产品的影响因素。

参 考 文 献

[1] 陈良凯，黄登仕。消费者银行理财产品购买行为 实证分析。 [J]。理论探讨,2013,10。33 -36。

[2] 朱晓薇。对商业银行理财产品的风险与防范[J]。商业评论。2014(32)。

[3] Manoj Thomas。Commentary on behavioral price research:the role of subjective experiences in price cognition。2013。