农村金融生态及其优化的研究关于农村金融生态的研究较为丰富，首先需要理解金融生态的内涵及其构成，进而结合农村金融系统探讨农村金融生态环境的相关问题。如，周妮笛（2010）[1]认为，金融生态是指对金融的生态特征和规律的系统性抽象，本质反映金融内外部各因素之间相互依存、相互制约的有机的价值关系。吴晗（2013）[2]认为，“金融生态”是一个比喻，它指的主要不是金融机构的内部运作，而是金融运行的外部环境，也就是金融运行的一些基础条件。体制性、基础性和环境性因素都会影响生态金融状况，影响其综合金融服务能力。修红燕（2013）[3]并运用基于层次分析的模糊综合分析法及数据包络分析法对农村金融生态水平进行了实证分析，得出金融市场参与者、政策制定者、以及中间信用担保环境等会影响金融生态系统。赵羽（2015）[4]提出了改善农村金融生态的出路在于建立有竞争性的多元农村金融体系，推进城镇化以消除“二元结构”，加强农村基础设施建设，提高农业科技创新和转化能力。75816

农村金融生态环境创建于优化存在一些阻碍因素，如李桐山（2015）[5]认为，农村金融体制改革中很关键的一点，就是要优化和完善农村金融生态环境。但从农业大省河南的现实情况看，优化和完善农村金融生态环境还存在农民缺乏参与意识。岳川（2015）[6]认为，农村金融发展的物质载体不雄厚，农村信用体系建设不完善，农村金融法制环境不健全，金融监管缺失与渠道不畅仍然并存等诸多问题，而且其成因也有多个方面。

促进农村金融生态优化，则需要全面打通金融生态系统，构建优质生态金融环境。如，毛军吉（2015）[7]促进农村地区金融发展，需要构建更加优越的生态金融环境，建立能有效鼓励农村地区增加自身信用度的“农村信用工程”活动，对高信用度的用户及村镇提供金融服务优惠政策，大力开展“信用户”“信用村”“信用镇”的创建活动，带动农户遵守信用，提升金融机构信贷的安全性及可持续发展。胡娟（2015）[8]研究认为促进农村金融生态优化，小额信贷等核心需求的满足是基本导向，农商银行等的业务创新与发展则是其金融生态优化的关键。论文网

（二）农村商业银行小额信贷业务发展的研究

结合学者们的研究，小额授信业务是农村商业银行发展的关键业务。白琳（2015）[9]研究指出，对于农商银行而言，开展小额授信业务对于银行的盈利能力与业务调整非常重要。小额授信是农商银行贷款业务最主要的构成，在2012年，我国国内农商银行的全部贷款业务中，小额授信占据70%以上的份额，这表示农商银行通过开展小额授信业务，收入贷款利息，对于银行盈利能力的改进有着直接的营销。张永（2015）[10]研究认为，小额授信业务的市场需求丰富，且市场需求日渐增强。农商银行在农村地区的小额授信市场具备一定的资源优势，开展小额授信业务，对于银行更全面的认识市场需求和推进业务结构创新与挑战是非常重要的。孙晓慧（2014）[11]研究认为，小额授信业务的需求主体主要是农村地区的个人、家庭与小企业，这些主体也是农商银行最主要的客户，有效的推进对这些客户的营销活动，对于提升农商银行在地区的品牌影响力非常重要。高雷（2014）[12]认为，合理的对这些贷款需求进行满足，实际上也是推进地方经济社会发展的重要金融手段，这对于进一步提升区域经济发展实力，为农商银行的业务发展创造更好的市场环境是非常重要的。综合学者们研究，小额授信业务是金融公司发展的关键所在，但是相对而言商业银行的资源优势更加充足，但是其业务灵活性不足，在此情况下创新业务就成为商业银行小额授信业务发展的关键所在。