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国外研究现状Kau、Keenan(2001)等人认为:是LTV（loan to value：贷款与住房价值比率）影响并解释违约的发生，个人住房贷款违约风险与贷款与住房价值之成正比。相似的结论有Quercia(2002)等人在对以往的29个实证研究分析后得出:是LTV影响着违约决策。Quigley(2003)等人认为影响个人住房抵押贷款违约造成的损失的因素有两个：一是贷款违约频率,二是抵押品在清算时的现实剩余价值。违约率会受经济环境变化影响,但只要抵押房地产的价格波动不大,抵押物的实际价值也不会产生太大损失。BartLambrecht(2002)通过研究有其不同的结论。在选取了四种变量（LTV、工资、婚约和利率），构建分布模型，实验的结果是:在标准威布尔分布模型中,LTV和婚约对违约决策的影响并不显著，工资和利率对违约的影响发挥着重要作用。30961
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2. 国内研究现状
我国对于个人住房贷款的研究较为落后，也有因可寻。一是我国个人住房贷款起步比较晚,二是我国房地产市场尚未形成一个发达的资本市场，市场的资金来源渠道少，租赁市场和二级买卖市场发展不完善，同时能够分散房产风险的金融工具并未被开发。三是国内的房地产市场不够多元化，能获得的数据较为单一。因此我国对此的学术研究大多是定性研究。马宇(2011)对我国个人住房贷款中提前还款一项做了研究，他以烟台市某商业银行的微观数据为样本,通过研究发现:借款人年龄和学历,影响提前偿还贷款的可能性，年龄较大者和学历较高者更会选择提前还款，这可能是出于理性的判断选择；首付比例高的，提前还款的可能性较大；外地人会比当地人倾向选择提前偿付;左晋军(2011)进行了一组调查实验,以调查问卷的形式收集到数据，再通过软件统计分析，数据的结论显示：以收入、家庭支出增加、住房价值为因子，这些因子对借款人被动违约的概率居高。同时国内的研究也对我国住房贷款的发展提出了一些建议：学习国外先进的办法，推进发展住房抵押贷款证券化，建造多元化的市场。陈磊(2010)提出一些风险防范政策，要防范好住房贷款风险，必须加快完善相关的法律法规，逐步建立二级金融市场，推进住房抵押贷款证券化的实行。崔佃光(2009)认为以试点的方式推广住房抵押贷款证券化的实行。可以先选择金融市场和房地产市场都较发达的城市和个别银行作为试点,逐步推进全国建立住房贷款证券化的市场。论文网
3. 国内外研究的比较
在欧美国家，个人住房贷款起步非常早，已发展了近两百多年,并且西方国家已建立了完备的个人资信体系,商业银行因此获得收集了丰富的个人住房贷款基础数据。因此，国外商业银行和学术界在拥有这么丰富数据的背景下，能够对个人住房贷款风险进行实证研究和数量分析。同时在我国，由于数据库还未完全建立，对于其风险的研究目前主要在于定性研究,只限于理论性，而通过大量数据进行的定量研究还比较少。因而,在这方面的研究都较为落后和不够深入。
国外研究主要体现在:第一,以微观因子来研究对个人住房贷款风险的影响;第二,通过建立模型,研究各因素与个人住房贷款风险之间的内在关系，找到一种联系解释经济行为。相对而言,我国个人住房贷款发展还处于不断摸索和创新阶段,我国个人征信系统的建立较晚,体系上还不够成熟。我国的国情并不用于西方国家，对于我国的住房贷款发展，必须结合我国的基本国情和经济环境,制定适合我国的风险防范措施。
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