1 个人消费信贷的重要性

  个人消费信贷可以解释为从消费者在消费过程中可能遇到的相关信用问题。 一般来说，理性经济人遇到的最多的经济问题是如何在已知的金融环境中，根据现有资源实现效益最大化。为了满足所有消费者的需求，消费信贷公司或集体可以这个时期为经济人提供他们自己可以承受的提前消费贷款。 但与此同时，经济人的储蓄习惯和资源配置情况将会受到考验并且独自承受提前消费带来的风险。89092

  欧文（1930）表示，消费者消费不仅仅是以当前的收入和消费水平为基础，而且从消费的长远角度来说，一个人可以把生活看成一个单位，并有效地分配。 后来人们对该理论进行优化，揭示一些消费品可以即时满足消费者需求，并使消费者长时间地使用商品。 即使消费者的收入立即不能支付产品，消费者也会借钱购买，从而导致提早消费现象。

  但互联网消费信贷对公司尤为重要，对电子商务企业来说具有非常重要的影响。 Zeldes（1989），Jappelli（1989），Shubham Chaudhuri和Cristina Paxson（2001）研究了消费者行为与理论假说的不一致性，从流动性约束的角度解释了问题，然后指出消费信贷的发展对整个经济环境十分重要。 他们认为，如果消费者不提前借钱，消费者无法在最大限度地满足自己的消费决策时，消费者会产生一种“近视”的消费习惯，看不到他们自身未来的需求从而导致消费下降。

  米尔顿·弗里德曼（1980）也在其经济著作中《消费功能理论》中指出，理性的经济人会决定以收入的一定数量购买一些商品。 而未来的收入也是考虑因素之一。 消费不仅仅是由目前的收入水平决定的，人们也会估计未来收入，并将其预期收入的一部分用于完成消费。 随着技术的发展，个人消费信贷不仅限于银行贷款。 有越来越多的支付平台可以申请互联网个人消费信贷。 当然，由于互联网个人消费信贷属于新兴产业，自然会有一些人对其有疑虑或者反对的意见。论文网

2。1。2 个人消费信贷的进化历程

  阿里巴巴创始人马云（2010）认为，互联网个人消费信贷是个人消费信贷的进化产物。

  社会进入一个新的阶段，每个交易都需要可以在线完成。 但银行在线支付不能满足客户的要求，特别是小额信用支付这一块（郑成 2015）。 如果客户想要使用传统的个人消费信贷，银行必须对他们的个人信用进行严格审查。 然而蚂蚁花呗没有这些繁琐的审查。它给每个用户一个信用额度，如果用户不偿还债务，用户将成为信用破产和面对法庭的传票。 支付宝的每个用户只有一个帐户，帐户连接个人身份证。 这一点它是从传统的消费信贷中借鉴的。

  同时，互联网个人消费信贷也由几位对互联网个人消费信贷持不同意见的学者进行了讨论。 因为一个新的，发展中的概念，必定会出现支持者和反对者。

  王建芳等几位学者认为互联网个人消费信贷风险很大。个人消费信贷风险最大的是信用风险。首先，在许多国家，信用体系不完善，尚未建立个人信用体系。特别是缺乏个人信用体系，个人信用信息不完善，使消费信贷制度发展受到制约。二是由于缺乏个人信用评估标准和评估体系的科学权威，银行难以评估借款人的财产，个人收入的完整性，稳定性和还款意愿。它将导致严重的社会信用问题（王建芳，2011）。而互联网则因为自身的不确定性而扩大了风险（胡继云 2012）。 这意味着互联网个人消费信贷不是百分百安全的，特别是在消费信贷制度不成熟的一些国家。