影响农村小额信贷可持续发展的因素

1 资金和利率

杨建军（2012）认为阻碍因素有对农户发放小额信贷利率较低，农业生产和贷款的期限不匹配，贷款的额度不适合，风险控制不健全等等。田晓清（2012）则指出我国农村小额信贷有信贷资金的供求存在较大矛盾，较高的信贷成本影响其可持续发展以及缺乏专门负责小额贷款的金融机构等问题。

2 法律制度

此外，相关法律缺失也制约着农村小额信贷的可持续发展，刘恒怡，王延涛（2011）就指出我国现有的关于农村金融的比较规范的法律法规权威性不足，难以成为农村金融市场规范发展的法律保障，也难以规范农村金融体系的发展。

2.3小额信贷可持续发展的政策措施

2.3.1 利率政策

欧阳昕，田欣（2011）认为政府应该逐步建立市场化的利率定价机制，实现渐进式的放松利率管制，以最终实现利率的完全市场化。她们认为，利率市场化可制止“寻租”这种行为，有助于小额信贷机构的持续经营，转变农户传统观念，减少还贷率低的情况以及道德风险的产生。对于小额信贷的利率，Calum G. TURVEY, Guangwen HE, Jiujie MA , Rong KONG , Patrick MEAGHER(2012)研究指出愿意获得更多的信贷的农民，即使在较高利率下，更具有弹性需求，而且预计，那些愿意借更多的农民，如果在利率下降的情况下，也具有弹性需求。

2.3.2  融资政策

同时，拓宽融资渠道也能促进农村小额信贷的可持续发展。Xia Li , Christopher Gan, Baiding Hu(2011)就指出促进家庭获得小额信贷的一种有效方法是鼓励家庭创建投资农场活动的机会，这会带来额外的资本要求，潜在地增加家庭的信贷需求。蔡则祥，孟德锋（2011）论文网也认为要扩大资金来源，拓展业务范围，放宽对小额信贷公司的融资限制。对此，夏荣静（2011）也持有相似观点，他认为要适度放宽农村金融的进入门槛，允许草根金融组织在明确法律地位的基础上进入农村的金融市场并展开有关小额信贷的业务，从而促进农村经济的发展。

2.3.3 监管与扶持政策

宋冬凌（2011）建议建立有效的信评级体系，使得小额贷款发展能够具有时效性和持续性，通过信息管理体系的健全，信用评定标准的完善，利用现有的农户经济档案盒资信评定记录，结合当地具体情况，制定出细化的，符合农户实际的定量指标与定性指标相结合的分析评价体系。梁亚，于彦梅，李延生（2012）指出政府监管部门比较注重小额贷款公司的市场准入审批的监管，对于小额贷款公司的法人治理结构是否合规，内控制度是否完善，资金运作是否合法以及风险控制是否有效尚难以实行有效的监管，这在很大程度上制约了小额贷款公司的健康规范发展。

而翟会颖，田芯（2010）则指出应加大政府支持力度，拓展小额信贷机构融资渠道，可通过多种方式扩大资金来源的渠道，比如增资扩股，向金融机构贷款由政府的财政作为担保。

2.4  本章小结

本章主要从小额信贷可持续发展的度量指标，理论基础，影响因素以及对于我国农村小额可持续发展的政策措施等方面对一些学者的观点进行了整理和总结。小额信贷可持续发展的理论基础有金融深化和金融发展理论以及福利zhuyi与制度zhuyi，其可持续发展程度可以用营业自足率，财务自足率，补贴依赖指数，操作可持续比率和经济可持续比率等指标来具体衡量。而资金，利率，法律制度等众多因素会影响小额信贷的可持续发展。最后针对我国具体情况，结合不同学者的观点，总结出了适合我国具体情况的政策措施，例如放宽利率管制，推动利率市场化，同时拓宽融资渠道，加强政府资金扶持，此外还有建立行之有效的监管体系等等。